Martin Paasi
Sijoittamisessa aika on rahaa. Mitä enemmän aikaa, sitä enemmän rahaa. Jos 30-vuotias säästää 200 euroa kuukaudessa eläkeikään asti ja saa realistiset seitsemän prosentin keskimääräisen vuotuisen tuoton sijoituksillensa, odottaa häntä ylimääräinen suomalainen keskivertoeläke 65-vuotiaana. Tästä keskimäärin noin 350 000 euron potista kolmekymppinen on vuosien mittaan maksanut 84 000 euroa ja korkoa-korolle ilmiö on hoitanut loput. Vastasyntyneelle samaan lopputulokseen pääsee jo viidellä tonnilla. Onko sitten viisikymppisenä liian myöhäistä aloittaa määrätietoinen säästäminen?
Ei tietenkään. Tämän päivän viisikymppisten elinajanodote on pidempi kuin koskaan aikaisemmin, joten myös säästöaikaa on enemmän. Lisäksi eläkeikä saattaa tulevaisuudessa siirtyä yhä eteenpäin, mikä sekin pidentää palkkatuloperusteisen kuukausisäästämisen mahdollisuutta. Kolmanneksi yhä terveemmät eläkeläiset saattavat kaivata yhä enemmän lisärahoitusta yhä vauhdikkaimpien eläkevuosien rahoittamiseen. Koska kun eläkeikä koittaa, pitkäjänteisen säästämisen aloittaminen itselleen alkaa vääjäämättä olla jo hieman myöhäistä.
Vanhempana aloitetussa säästämisessä on myös etuja. Talous on usein uomissaan, kulut vuosien päähän kohtalaisella tarkkuudella hahmotettavissa, yllätykset harvemmassa ja palkkatulo suhteellisesti hyvällä tasolla. Nuoruusvuosiin nähden parempi tulotaso mahdollistaa luonnollisesti railakkaamman säästämisen. Vaikka nuoriso pääsee samoihin tavoitteisiin pienemillä summilla, säästöille syntyvä tuotto on joka tapauksessa ilmaista vetoapua oman elämänkaaren rahoittamiseen. Ja sehän nyt vain on tyhmää rahoittaa aivan kaiken palkkatulosta.
Ensinnäkin 50-vuotias saa edellä mainitun esimerkkinuorison kiinni säästämällä 700 euroa kuukaudessa 20 vuoden ajan. Silloin lopussa odottaa sama noin 350 000 euron ylimääräinen eläke. Miljonääriksikin 50-vuotias pääsee keskimäärin 3 215 euron kuukausittaisilla säästöillä tai 362 447 euron kertasijoituksella, jolloin 2/3 sijoittajien lopputuloksesta mahtuu 800 000–1 200 000 euron vaihteluväliin. Tällaisilla summilla eläkepäivät hoituu jo aika sujuvasti. Ja vaikka useimmat eivät tällaisiin säästösummiin kykene, on muistettava, että aivan kaikki on joka tapauksessa kotiin päin.
Muista myös, että vaikka palkkatulosta ei suoraan riittäisikään säästettäväksi, niin varsinkin viisikymppisten kannattaisi käydä kuukausittaiset kulueränsä läpi. Viidenkymmenen vuoden aikana syntyneistä tottumuksista ja niistä seuraavia kulueriä voi olla yllättävänkin helppo nipistää muutaman satasen säästöön (hae inspiraatiota vaikka #rahapodi jaksoista 74 ja 191). Ja jos oma tilanne on mallillaan, niin voi aina patistaa jälkeläisiään pitkäjänteisiksi säästäjiksi. Lapsille säästäminen kannattaa aina eikä se käytännössäkään ole kovin vaikeaa.
Kaikessa säästämisessä alkuun pääset vain aloittamalla. Ellet aloita mikään ei muutu. Kuluttomalla kuukausisäästösopimuksen avulla voit pystyttää himmelin, joka ei jatkossa vaadi sinulta mitään. Palkkapäivänä sijoitettavat varat siirtyvät automattiveloituksella palkkatililtä suoraan kuukausisäästösopimuksen mukaiselle tilille, josta varat sijoitetaan kerran kuukaudessa eteenpäin valitsemiisi kohteisiin. Sijoituskohteiden valinnassa sijoita osakemarkkinoille. Ne tuottavat parhaiten pitkässä juoksussa. Muista myös minimoida sijoittamiseen liittyvät kulut. Kulut jarruttavat tuottoa.
Näiden huomioiden jälkeen tärkeintä on pitkäjänteisyys. Kaksikymmentä vuotta on pitkä aika ja kiusaus syödä kyydistä kasvaa säästöjen paisuessa. Korkoa korolle ilmiö kuitenkin kiihtyy loppua kohti, joten mitä pidempään maltat, sitä nopeammin vaurastut (pun intended).
Mitä mieltä sinä olet? Mistä sinä haluaisit näkökantoja? Kirjoita kommentti tai ota yhteyttä. Minut tavoittaa sähköpostitse osoitteesta martin.paasi@nordnet.fi, Twitteristä tunnuksella @MartinPaasi ja puhelimitse numerosta 050 5918292.
Aloita kuukausisäästäminen
Rahastokuukausisäästäminen on helppo tapa aloittaa säästäminen. Kokeile nyt Nordnetin uutta palvelua, jossa saat apua sopivien rahastojen löytämiseen.
Nordnetissä rahastoissa ei ole lainkaan merkintä- ja lunastuspalkkiota tai säilytysmaksuja, rahastoasiakkuus ja verkkopankkitunnukset on 0 €, eli maksat ainoastaan rahastoyhtiön veloittamat hallinnointipalkkiot.
Huomioi, että historiallinen kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Rahoitusvälineiden arvo voi nousta tai laskea. On olemassa riski, ettet saa sijoittamiasi varoja takaisin. Sinun tulee perehtyä rahastoesitteeseen ja avaintietoesitteeseen ennen kuin sijoitat rahastoihin. Rahastoesitteen saat rahastoyhtiöltä ja avaintietoesitteen löydät nordnet.fi-sivustolta rahaston yleiskatsaus -sivulta sekä toimeksiantosivulta.
Artikkeli julkaistu alunperin 11/2020, mutta päivitetty 1/2021.
