Martin Paasi
Iltalehden pääsiäisliitteessä (18.4.2019) on loistava juttu säästämisestä ja vaurastumisen demokratiasta otsikolla “Haluatko miljonääriksi”. Miten paljon sinun sitten pitäisi säästää tullaksesi miljonääriksi eläkeikään mennessä?
Olin laskenut juttuun taulukon, josta kukin voi viiden vuoden tarkkuudella katsoa, mitä miljonääriksi tuleminen eläkeikään mennessä vaatisi kuukausisäästämisen muodossa. Päinvastoin kuin mitä lehdessä lukee, taulukon tuottoprosentti huomioi inflaation, eli ostovoiman heikkenemisen.
Jutussa esiintyvien asiantuntijoiden käsitykset uskottavasta osakemarkkinoiden keskimääräisestä vuotuisesta tuotosta vaihtelee [taas] hieman. Kollegani Jukka Oksaharju pitää realistisena lukuna 5-8 prosenttia, Nordean Olli Kärkkäinen 2-6 prosenttia.
Keskimääräinen vuotuinen reaalituotto, eli inflaation huomioiva tuotto, on Yhdysvalloissa ollut 6,7 prosenttia 210 vuoden jaksolla, 16 maan keskimääräinen vuotuinen tuotto 6,9 prosenttia, maasta riippuen 115-145 vuoden jaksoilta ja Suomessa 10,03 prosenttia 145 vuoden jaksolla.
Pienemmät arvoyhtiöt ovat viimeisten 88 vuoden aikana tarjonneet keskimäärin 9,9 prosentin vuotuista reaalituottoa. Toki sijoitus voi tuottaa huonommin, mutta huomaa, että – Suomi-esimerkkiä lukuun ottamatta – edellä mainitut tuottotilastot ovat laajojen osakekorien tilastoja.
Heijastaisikohan eri asiantuntijoiden eriävät näkemykset osakesijoitusten pitkän aikavälin tuotto-odotuksesta kunkin asiantuntijan työnantajan sijoitustuotteiden kuluja? Eli sellainen asiantuntija, jonka työnantajan tarjonnassa on kalliimpia sijoitustuotteita, antaa alhaisemman näkemyksen tuottopotentiaalista?
Pidän seitsemän prosentin keskimääräistä vuotuista tuottoa täysin realistisena, jopa hieman konservatiivisena. Täysin kuluttomia ja siten tuottoja mahdollisimman vähän syöviä indeksirahastoja kun on paitsi Nordnetillä ja Avanzalla, myös Vanguardilla, ja pienempiin arvoyhtiöihin voi sijoittaa 0,3 prosentin kuluilla.
Näin ollen alla oleva taulukko pitänee kutinsa. Merkillepantavaa tässä on se, miten paljon pienemmällä kuukausierällä pääsee miljonääriksi, jos aloittaa ajoissa.
Tämän voi myös havainnollistaa kuukausittain sijoittaneiden henkilöiden kokonaissijoituksen määrällä (katso kuvaaja alla). Aika on selvästi rahaa. Neljäkymmentäviisivuotiaan on maksettava miljoonastaan puolet, kun vastasyntyneelle sen saa ostettua noin viidellä prosentilla.
Jos kertasijoituksia verrataan, vastasyntyneen tilanne paranee entisestään. Kun tarvittava summa sijoitetaan heti syntymästä – eikä kuukausittain lapsen elinkaaren aikana – korkoa korolle -efektistä saadaan kaikki irti. Silloin miljoonan saa “ostettua” vain 12 000 eurolla.
Lue aiheesta lisää:
Lapselle säästäminen käytännössä, Maailman parhaat ETF rahastot?, Parempaa tuottoa, Maksamalla vähemmän saat enemmän.
Vastuuvapauslauseke: Raha ei tee onnelliseksi, eikä elämän tarkoitus ole rahan tekeminen. Yhtä lailla kannattaisi ottaa vetoapua omaan talouteensa hyödyntämällä pitkäjänteistä, kustannustehokasta osakesäästämistä.
Mitä mieltä sinä olet? Mistä sinä haluaisit näkökantoja? Kirjoita kommentti tai ota yhteyttä. Minut tavoittaa sähköpostitse osoitteestamartin.paasi@nordnet.fi, Twitteristä tunnuksella @MartinPaasi ja puhelimitse numerosta 050 5918292.
Itse heräsin aiheeseen liian myöhään ja aloitin vasta ollessani 30v ( -96). Samoja osakkeita on edelleen ja jokunen uusikin ja vaikka korkoa korolle ei ehdi isoja juoksenaan, jotain kuitenkin tapahtuu 35v aikana. Ainakin olen oppinut taloudesta yleisesti, yhteiskunnan toimivuudesta, eläkejärjestelmästä ja vaarallisista poliitikoista joista jakaisivat mielellään varoja kaikille. 90-luvulla oli vielä kohtuullinen yksilöllinen eläkevakuutus 4,5% laskuperustekorolla, se kulkee edelleen matkassa ja varat maksetaan ulos 60-65 v aikana. Ei ollut ehkä paras ratkaisu mutta enempää ei ollut järkeä tuohon aikaan, Isommin korjasin asioita lapseni kohdalla jolle tein suorat osakepoiminnat -09 hänen ollesaan 3v. Siinäkin olin 3v myöhässä kuten M.Paasin hyvästä kirjoituksesta… Lue lisää >>
Olen koko ikäni ollut minkä tahansa tilaston mukaan pienituloinen. 41-vuotiaana sairastuin sen verran pahasti, että tuskin enää koskaan olen töissä. Eläkkeen maksukin loppui kolmen vuoden jälkeen, koska olisin kyllä riittävän terve tekemään “siistejä sisätöitä”, jos olisin sellaisia ennen sairastumista tehnyt. Uuden duunin hankkiminen näillä rajoitteilla vaan taitaa olla tekemätön paikka… anyway, sairaalahuoneen kattolaattoja aika monetta kertaa laskiessani kuulin radiosta olevani varakkaampi kuin suomalaisten kotitalouksien mediaani ja eläkkeeltä pudottuani olen edelleen vaurastunut suunnilleen asuntoni arvon verran. En ole miljonääri eikä minusta sellaista koskaan tule, mutta korkoa korolle- efekti toimii kyllä pienemmilläkin summilla ja vähän säästöjä on paljon parempi kuin ei säästöjä… Lue lisää >>
Antaa ajan tehdä työn. Olen kuitenkin vastasyntynyt. Toivottavasti seuraava finanssikriisi iskee pian. Sitten vaan laatuyhtiöitä halvalla koriin. Lisäksi käyn kauppaa warranteilla, turboilla ja futuureilla. Terveiset nimim. EiMika:lle. Yes! Olipa kannustava artikkeli ! 😀
Eli superrahastot ovat varteen otettavia vaihtoehtoja ja säästäminen kannattaa ottaa kuukausittaiseksi tavaksi rahaston muodossa? Kokemus ja tietämys uupuu vielä vähän ja tarvitsisi vähän apua näin alkuun..
Meidän taaperon lapsilisät ovat menneet iShares Core MSCI World ETF-rahastoon jo 0-vuotiaasta. Harmi kun itse aloitin “vasta” vajaa kolmekymppisenä.
Indeksirahastoja valitessa kannattaa ottaa huomioon se, että pienet rahastot lakkaavat olemasta suuremmalla todennäköisyydellä kuin suuret. Vuosikymmenten mittainen sijoitusaika on pitkä, ja siinä ehtii tapahtua kaikenlaista. Maksuun tulevat pääomaverot rahaston mahdollisesti lakkautuessa ovat eräänlainen henkilökohtainen pörssiromahdus.
Kannattaa valita jokin suuri ja pienikuluinen ETF . Kuten esimerkiksi edellä mainittu.
Miten iltapäivälehtien kommenttiosion jengi on eksynyt tänne nordnettiin? Jos ei tämän artikkelin pointti aukene, niin lienee parempi lukea kirja tai pari ennen kuin öyhöttää täällä asioista, joista ei tiedä.
Laskelma ei varmaankaan ota huomioon suuren laman tai vakavan pörssiromahduksen aiheuttamaa arvonlaskua. Mikäli se sattuu vieläpä niin, että olet juuri sijoittanut omaisuutesi eikä korkoa ole juuri ehtinyt kertyä, olet auttamatta pahasti perässä tuosta tavoitteesta.
Laskelman keskimääräiset tuottoluvut pitävät sisällään historialliset lamat ja kriisit, mm. öljykriisin, teknokuplan ja 2008 romahduksen. Ilman niitä vuosituotot olisivat paljon korkeampia.
Maailmansodat ja 9/11 ja muutams pirnempi kriisi unohtui, joten lisään myös ne.
Meni ohi tuo käsite “eläkeikä” ja paljonko se on – onko se esim. kaikille oletettu samaksi?
Eiköhän se ole oletettu kaikille samaksi. Onhan tässä tehty myös oletus, että sijoituksen arvo nousee tasaisesti, joka ei myöskään päde todellisuudessa. Maalaisjärkeä saa käyttää
Pointti ei VARMASTI ole että kaikkien pitää olla miljonäärejä eläkeiässä. Artikkeli näyttää kaikille korkoa korolle voiman ja vastuullisen säästämisen osakemarkkinoihin. Jos et tästä löydä punaista lankaa löytyy vika peilistä.
Noh, mitenkäs verottaja kohtelee sitä kauan ansaittua miljoonaa?
Pääomaverolla? Tuloista yleensä maksetaan veroa. Oliko vieras ajatus?
99% ei ole mitään mahdollisuuksia pitää tällaista sijoituskalenteria elämänsä aikana. Puhumattakaan siitä, että sijoittaminen aloitettaisiin jo 0 -vuotiaana.
Olipa masentava artikkeli.
Juuri nöin! Missään nimessä ei saa kirjoittaa tälläisiä artikkeleita kun juuri sinä et voi sitä tehdä! Jokuhan voi pahoittaa mielensä siitä että joku toinen jopa voi säästää jopa vastasyntyneelle. Mutta häpeä Martin, sinun olisi pitänyt kertoa myös mahdollisuudesta alkaa lottoamaan vastasyntyneelle,.
Varmaan ihan kaikista köyhimillä ei ole sitä 66 euroa kuukaudessa mutta tuo 99% nyt on kohtuu yliampuva luku. 2 aikuiselta 33 euroa per pää kuukaudessa, tarvii kyllä työtön olla jos ei tuohon riitä fyrkat.
Kommentti sarjassa: “kun piru luki raamattua”. Ei toki kukaan itselleen 0-vuotiaana kovin paljoa sijoittele muuta kuin salsaa vaippaan, mutta toivoa sopii että Martinin esimerkki kirvoittaa vanhemmissa ajatuksen jolla saisi lapselleen joustoa tulevaisuuteen. Oli se summa 66 euroa tai 33 euroa, niin lopputulema on se, että pienellä summalla saadaan markkinoilta tuntuvaa tuottoa, kun annetaan rahalle aikaa tehdä töitä. Summa realisoituu helposti, kun jättää sen perjantaikeissin maitokaupasta ostamatta ja sen sijaan nakkaa rahat Nordnettiin ja lähtee lenkille sulattelemaan sitä jo saavutettua etukeissiä. Kuka tietää, vaikka siinä samalla tulisi muutama elinvuosi lisää ja näkisi lastenlasten ensimmäisen koulumatkan.