ETF-rahastot ja ETF-sijoittaminen.
ETF-sijoittaminen.
Sijoita indekseihin, valuuttoihin, hyödykkeisiin ja moniin muihin kohteisiin.
ETF:issä eli pörssinoteeratuissa rahastoissa yhdistyvät osakkeiden ja sijoitusrahastojen parhaat puolet. ETF:t toimivat kuin tavanomaiset rahastot, mutta ne on noteerattu pörssissä kuten osakkeet.
Voit hajauttaa sijoittamisen riskiä alhaisilla kustannuksilla, sillä ETF:ien hallinnointimaksut ovat pääsääntöisesti merkittävästi rahastoja pienemmät. Kaupankäynti ETF:illä tapahtuu pörssissä, eli voit ostaa ja myydä ETF:iä reaaliajassa.
ETF:ien edut.
- Käy kauppaa suoraan pörssissä reaaliajassa.
- Alhaiset hallinnointipalkkiot rahastoihin verrattuna.
- Helppo ja kustannustehokas tapa hajauttaa.
- Rajattomat mahdollisuudet ja pääsy useille sektoreille – esim. hyödykkeet, robotiikka ja tekoäly, terveydenhuolto...
- Kuukausisäästösopimuksella ETF-ostot valittuihin ETF:iin hintaan 2,50 €/kk.
ETF:t (Exchange Traded Funds) ovat lähes yksinomaan passiivisesti hallinnoituja, tiettyä kohdeindeksiä seuraavia rahastoja. Koska ETF:iä ei hallinnoida aktiivisesti, niiden juoksevat kustannukset ovat yleensä merkittävästi aktiivisesti hoidettuja rahastoja alemmat.
Koska ETF:illä käydään kauppaa kuten osakkeilla, maksat hinnaston mukaisen välityspalkkion ostoista ja myynneistä.
Kun aktivoit ETF-kuukausisäästösopimuksen ja Nordnet tekee merkinnät puolestasi, et maksa ETF-ostoista välityspalkkioita, vaan hinnaston mukaisen palvelumaksun. Palvelumaksu koskee kaikkia aktiivisia ETF-kuukausisäästösopimuksia riippumatta siitä, montako ETF:ää sopimuksessa on. Samalla palvelumaksulla voi siis ostaa jopa neljää eri ETF:ää. Palvelumaksu veloitetaan kuukausittain aina sen jälkeen, kun ETF-kuukausisäästösopimuksen mukaiset toimeksiannot on toteutettu (arviolta joka kuun 7.–9. päivä). Palvelumaksua ei veloiteta, jos toimeksiannot jäävät kokonaan toteutumatta, esim. puuttuvasta saldosta johtuen. Kun päätät myydä kuukausisäästämällä hankkimasi ETF:t pois, sinulta peritään vallitsevan hinnaston mukainen välityspalkkio.
Jos valitset muussa kuin euroissa noteeratun ETF:n, eikä sinulla ole aktiivista valuuttatiliä, niin Nordnet perii valuutanvaihdosta spread-kulun, joka on kuvattu tarkemmin hinnastossa.
ETF:illä käydään kauppaa pörssissä samaan tapaan kuin osakkeilla. Näet ETF:t heti salkussasi ostotoimeksiannon toteuduttua ja voit seurata osuuksiesi arvon kehitystä salkkusi yleisnäkymässä. Jos myyt ETF-osuuksiasi, rahat näkyvät heti salkkusi saldossa ja ovat käytettävissä uusiin sijoituksiin.
Huomioi, että T+2 -sääntö pätee niin osakkeisiin kuin ETF:iinkin: jos haluat nostaa ETF-myynnistä saamasi rahat pois salkustasi ilman korkoseuraamuksia, sinun tulee odottaa kaksi pankkipäivää eli kaupan selvityspäivään asti. Jos haluat käyttää myynnistä saadut rahat uusiin sijoituksiin, niin sen voit tehdä saman tien ilman korkoseuraamuksia.
Löydä salkkuusi sopivia ETF:iä.
Suodata esiin parhaiten tuottaneet tai vastuullisimmat ETF:t.
Uuden verkkopalvelumme ETF-näkymässä voit laittaa ETF:t järjestykseen monin eri tavoin. Voit esimerkiksi:
- suodattaa esiin vain matalan hiiliriskin omaavat ETF:t.
- poistaa näkyvistä ETF:t, joilla on ei-toivottuja omistuksia (esim. sotateollisuus, alkoholi, tupakka, uhkapelit).
- etsiä ETF:iä maantieteellisen painotukseen tai kategoriaan pohjautuen.
- laittaa ETF:t järjestykseen tuoton, kulujen ja vastuullisuuspisteiden perusteella.
Ideoita ETF-sijoituksiin muilta sijoittajilta.
Pohjoismaiden suurimmasta sosiaalisesta sijoitusverkostosta Sharevillestä löytyy vilkas ETF-keskusteluryhmä "Passiiviset indeksisijoittajat", josta löydät lukemattomia keskusteluja eri sektoreille sijoittavista ETF:istä. Kurkista myös ryhmän jäsenten salkkuihin ja ota parhaat seurantaan!
ETF-kuukausisäästäminen.
Kuukausisäästä ETF:iin.
Nordnet tarjoaa ainoana toimijana Suomessa ja Pohjoismaissa kuukausisäästämistä ETF:iin. Minimisijoitus ETF-kuukausisäästämisessä on 50 euroa kuussa.
Valittavissasi on yli 50 ETF:ää kuudelta johtavalta liikkeeseenlaskijalta db x-trackersiltä (Deutsche Bank), iSharesilta (BlackRock), Xactilta (Handelsbanken), Lyxorilta, WisdomTreeltä ja VanEckiltä.
Kuukausisäästösopimuksen kautta tapahtuvista ETF-ostoista veloitetaan 2,5 euron palvelumaksu. Palvelumaksu koskee kaikkia aktiivisia ETF-kuukausisäästösopimuksia riippumatta siitä, montako ETF:ää sopimuksessa on. 2,5 euron palvelumaksulla voi siis ostaa jopa neljää eri ETF:ää. Maksu veloitetaan siitä salkusta, johon kuukausisäästösopimus on luotu, ja veloitus tapahtuu tyypillisesti pari arkipäivää ETF-ostojen toteuduttua. Huomioi tämä viive ja jätä siis vähintään 2,50 euron verran saldoa salkkuusi ETF-ostojen toteuduttua, jotta saldo ei mene miinukselle palvelumaksun perinnän yhteydessä.
Kun aikanaan myyt ETF-osuutesi, maksat hinnaston mukaisen välityspalkkion. Huomioithan, että ETF-kuukausisäästön ostoja ei voi toteuttaa luotolla.
ETF-kuukausisäästämisen edut.
- ETF:t eli pörssinoteeratut rahastot voivat sopia sinulle, joka haluat säästää pitkäjänteisesti alhaisilla juoksevilla kuluilla. Voit valita kuukausisäästösopimukseen enintään neljä ETF:ää.
- Kuukausisäästämällä hajautat ajoitukseen liittyvää riskiä. Ostot ajoittuvat sekä alhaisiin että korkeisiin kursseihin, jolloin ostat keskimäärin ns. oikeaan hintaan. Kurssien laskiessa ostat halvemmalla useampia rahasto-osuuksia. Kurssien noustessa osuuksien arvo nousee.
- ETF:t ovat hyvä keino hajauttaa sijoituksia edullisesti. Kuukausisäästösopimuksen kautta tapahtuvista ETF-ostoista veloitetaan vain 2,5 euron palvelumaksu ja hallinnointipalkkiot ovat yleensä perinteisiä rahastoja alhaisempia. Maksat hinnaston mukaisen välityspalkkion, kun myyt ETF-osuutesi.
Sijoita edullisesti ympäri maailmaa Lyxorin ETF:illä.
Kaupallinen yhteistyö: Lyxor
- Edulliset juoksevat kulut – alk. 0,04 % vuodessa.
- Laaja tarjonta tuotteita kehittyvistä markkinoista vakaisiin osingonmaksajiin.
- Laita rahasi tekemään töitä hyvän asian puolesta Lyxorin New Energy- tai Green Bond ETF:n avulla.
Näihin ETF:iin voit kuukausisäästää.
Alla oleviin ETF:iin voit säästää kuukausisäästösopimuksen kautta. Voit tarkastella ETF:n kurssikehitystä, avaintietoesitettä ja muita tietoja klikkaamalla sen nimeä.
Huom! Alla olevat taulukot eivät päivity automaattisesti, vaan niitä päivitetään ajoittain ja tarpeen mukaan. ETF:ien tiedot voivat siis olla joiltain osin vanhentuneita – esimerkiksi kokonaiskulusuhde (TER) voi ajoittain muuttua. Tarkista ETF:n avaintietoesite aina ennen sijoituspäätöksen tekemistä. Löydät avaintietoesitteen klikkaamalla ETF:n nimeä ja selaamalla kohtaan Tunnusluvut > Avaintietoesite (selainversio) tai Avaa (PDF) (Nordnet-sovellus).
ETF-kuukausisäästövalikoimaan liittyviä uutisia:
Markkina | Nimi | Tunnus | S/F* | Tulonjako* | TER* |
|---|---|---|---|---|---|
Euroalue | DXET | F | Kasvu | 0,09 % | |
Englanti | XDUK | F | Kasvu | 0,09 % | |
Englanti | IUSZ | F | Osinko | 0,07 % | |
Eurooppa | IUSK | F | Kasvu | 0,30 % | |
Eurooppa | EUNK | F | Kasvu | 0,12 % | |
Eurooppa | DX2J | F | Kasvu | 0,30 % | |
Eurooppa | LYP6 | F | Kasvu | 0,07 % | |
Eurooppa | DBXA | F | Kasvu | 0,12 % | |
Eurooppa | DX2X | F | Kasvu | 0,20 % | |
Japani | SXR6 | F | Kasvu | 0,35 % | |
Japani | EUNN | F | Kasvu | 0,20 % | |
Japani | XDJP | F | Osinko | 0,09 % | |
Japani | LCUJ | F | Kasvu | 0,12 % | |
Maailma | 2B7K | F | Kasvu | 0,20 % | |
Maailma | EUNL | F | Kasvu | 0,20 % | |
Maailma | XMAW | F | Kasvu | 0,40 % | |
Maailma | XDWD | F | Kasvu | 0,19 % | |
Maailma | DBXW | S | Kasvu | 0,45 % | |
Maailma | LCUW | F | Kasvu | 0,12 % | |
Pohjoismaat | XACT Norden | F | Kasvu | 0,15 % | |
Pohjoismaat | XDN0 | F | Osinko | 0,30 % | |
Ruotsi | XACTOMXS30 | F | Kasvu | 0,10 % | |
Ruotsi | XACT Smabolag | F | Kasvu | 0,30 % | |
Saksa | DBXD | F | Kasvu | 0,09 % | |
Saksa | EXS1 | F | Kasvu | 0,16 % | |
USA | QDVR | F | Kasvu | 0,30 % | |
USA | QDVD | F | Osinko | 0,35 % | |
USA | LCUS | F | Osinko | 0,04 % | |
USA | DBXU | S | Kasvu | 0,30 % | |
USA (S&P 500) | SXR8 | F | Kasvu | 0,07 % | |
USA (S&P 500) | IUSA | F | Osinko | 0,07 % | |
USA (S&P 500) | D5BM | S | Kasvu | 0,15 % |
* S/F = Synteettinen/Fyysinen. Huomioi, että fyysisiksi merkityissä ETF:issä on myös sellaisia, jotka voivat replikoida kohdeindeksiään osin fyysisesti, mutta joiltain osin hyödyntää swap-sopimuksia. Tutustu ETF:n avaintietoesitteeseen aina ennen sijoituspäätöksen tekemistä.
* TER = Kokonaiskulusuhde (Total Expense Ratio)
* Tulonjako:
- Kasvu = kasvuosuudet (ETF ei jaa osinkoja ulos, vaan sijoittaa ne uudelleen kasvuosuuksien tavoin)
- Osinko = ETF jakaa kaikki tai osan osingoista ulos ETF:n omistajille – lisätietoa ETF:n avaintietoesitteessä.
Markkina | Nimi | Tunnus | S/F* | Tulonjako* | TER* |
|---|---|---|---|---|---|
Aasia ilman Japania | DXS5 | S | Kasvu | 0,65 % | |
Aasia ilman Japania | SXR1 | F | Kasvu | 0,20 % | |
Afrikka | db x-trackers MSCI EFM Africa TOP 50 Capped TRN Index UCITS ETF | XMKA | S | Kasvu | 0,65 % |
Brasilia | DBX6 | F | Kasvu | 0,65 % | |
Indonesia | XAIN | S | Kasvu | 0,65 % | |
Intia | LYMD | S | Kasvu | 0,85 % | |
Kehittyvät markkinat | QDVS | F | Kasvu | 0,25 % | |
Kehittyvät markkinat | IS3N | F | Kasvu | 0,18 % | |
Kehittyvät markkinat | DBX1 | S | Kasvu | 0,49 % | |
Kehittyvät markkinat | E127 | S | Osinko | 0,14 % | |
Kiina | XCS6 | F | Kasvu | 0,65 % | |
Kiina | ICGA | F | Kasvu | 0,40 % | |
Kiina 25 | DBX9 | F | Kasvu | 0,60 % | |
Kiina | L4K3 | S | Kasvu | 0,29 % | |
Venäjä | DBXV | S | Kasvu | 0,65 % | |
Venäjä | LRUS | S | Kasvu | 0,65 % | |
Vietnam | DXS7 | S | Kasvu | 0,85 % |
* S/F = Synteettinen/Fyysinen. Huomioi, että fyysisiksi merkityissä ETF:issä on myös sellaisia, jotka voivat replikoida kohdeindeksiään osin fyysisesti, mutta joiltain osin hyödyntää swap-sopimuksia. Tutustu ETF:n avaintietoesitteeseen aina ennen sijoituspäätöksen tekemistä.
* TER = Kokonaiskulusuhde (Total Expense Ratio)
* Tulonjako:
- Kasvu = kasvuosuudet (ETF ei jaa osinkoja ulos, vaan sijoittaa ne uudelleen kasvuosuuksien tavoin)
- Osinko = ETF jakaa kaikki tai osan osingoista ulos ETF:n omistajille – lisätietoa ETF:n avaintietoesitteessä.
Markkina | Nimi | Tunnus | S/F* | Tulonjako* | TER* |
|---|---|---|---|---|---|
Eurooppa | LYEB | S | Kasvu | 0,20 % | |
Maailma | IS0X | F | Osinko | 0,20 % | |
Maailma | KLMH | F | Kasvu | 0,25 % |
* S/F = Synteettinen/Fyysinen. Huomioi, että fyysisiksi merkityissä ETF:issä on myös sellaisia, jotka voivat replikoida kohdeindeksiään osin fyysisesti, mutta joiltain osin hyödyntää swap-sopimuksia. Tutustu ETF:n avaintietoesitteeseen aina ennen sijoituspäätöksen tekemistä.
* TER = Kokonaiskulusuhde (Total Expense Ratio)
* Tulonjako:
- Kasvu = kasvuosuudet (ETF ei jaa osinkoja ulos, vaan sijoittaa ne uudelleen kasvuosuuksien tavoin)
- Osinko = ETF jakaa kaikki tai osan osingoista ulos ETF:n omistajille – lisätietoa ETF:n avaintietoesitteessä.
Nordnetissä voit kuukausisäästää myös suoraan raaka-aineisiin ETC-tuotteiden eli pörssilistattujen sertifikaattien kautta. Lue lisää ETC-tuotteiden toimintalogiikasta. Huom: käydäksesi kauppaa ETC-tuotteilla sinun tulee ensin suorittaa tietämystesti. Lue lisää tästä.
Sijoituskohde | Nimi | Tunnus | S/F* | Tulonjako* | TER* |
|---|---|---|---|---|---|
Kulta | VZLD | F | Kasvu | 0,39 % | |
Kulta (EUR) | WisdomTree Physical Gold - EUR Daily Hedged | GBSE | F | Kasvu | 0,25 % |
Hopea | VZLC | F | Kasvu | 0,49 % | |
Arvometallit | VZLE | F | Kasvu | 0,44 % | |
Palladium | VZLB | F | Kasvu | 0,49 % | |
Platina | VZLA | F | Kasvu | 0,49 % | |
Raakaöljy (Brent) | OOEA | S | Kasvu | 0,99 % | |
Raakaöljy (WTI) | OD7F | S | Kasvu | 0,99 % |
* S/F = Synteettinen/Fyysinen. Huomioi, että fyysisiksi merkityissä ETF:issä on myös sellaisia, jotka voivat replikoida kohdeindeksiään osin fyysisesti, mutta joiltain osin hyödyntää swap-sopimuksia. Tutustu ETF:n avaintietoesitteeseen aina ennen sijoituspäätöksen tekemistä.
* TER = Kokonaiskulusuhde (Total Expense Ratio)
* Tulonjako:
- Kasvu = kasvuosuudet (ETF ei jaa osinkoja ulos, vaan sijoittaa ne uudelleen kasvuosuuksien tavoin)
- Osinko = ETF jakaa kaikki tai osan osingoista ulos ETF:n omistajille – lisätietoa ETF:n avaintietoesitteessä.
Sijoituskohde | Nimi | Tunnus | S/F* | Tulonjako* | TER* |
|---|---|---|---|---|---|
Megatrendit | 2B77 | F | Kasvu | 0,40 % | |
Megatrendit | EMQQ | F | Kasvu | 0,86 % | |
Megatrendit | XMOV | F | Kasvu | 0,35 % | |
Teknologia | WTI2 | F | Kasvu | 0,40 % | |
Teknologia | WTEJ | F | Kasvu | 0,40 % | |
Teknologia | W1TA | F | Kasvu | 0,40 % | |
Teknologia | 2B76 | F | Kasvu | 0,40 % | |
Teknologia | L0CK | F | Kasvu | 0,40 % | |
Teknologia | 2B79 | F | Kasvu | 0,40 % | |
Teknologia | iShares Electric Vehicles and Driving Technology UCITS ETF USD (Acc) | IEVD | F | Kasvu | 0,40 % |
Teknologia | T3KE | F | Kasvu | 0,59 % | |
Teknologia | 5XYE | F | Kasvu | 0,59 % | |
Teknologia | XDWT | F | Kasvu | 0,30 % | |
Teknologia | XAIX | F | Kasvu | 0,35 % | |
Terveydenhuolto | 2B78 | F | Kasvu | 0,40 % | |
Terveydenhuolto | W311 | F | Kasvu | 0,59 % | |
Terveydenhuolto | XDWH | F | Kasvu | 0,30 % | |
Infrastruktuuri | DX2E | S | Kasvu | 0,60 % | |
Kulta/kultakaivokset | G2X | F | Kasvu | 0,53 % | |
Kulta/kultakaivokset | G2XJ | F | Kasvu | 0,55 % | |
Pääomasijoitusrahastot | DX2D | S | Kasvu | 0,70 % | |
Raaka-aine | XDWM | F | Kasvu | 0,30 % | |
Small Cap | IUSN | F | Kasvu | 0,35 % | |
Small Cap | WTED | F | Osinko | 0,54 % | |
Minimivolatiliteetti Maailma | IQQ0 | F | Kasvu | 0,30 % | |
Minimivolatiliteetti S&P 500 | IBCK | F | Kasvu | 0,20 % | |
Minimivolatiliteetti Eurooppa | EUN0 | F | Kasvu | 0,25 % | |
Korkea osinkotuotto | LGQI | S | Osinko | 0,45 % | |
Osingonkasvattajat | WisdomTree Global Quality Dividend Growth UCITS ETF - USD Acc | WTEM | F | Kasvu | 0,38 |
Osingonkasvattajat | WisdomTree Eurozone Quality Dividend Growth UCITS ETF - EUR Acc | WTIM | F | Kasvu | 0,29 % |
Osingonkasvattajat | WTDM | F | Kasvu | 0,33 % | |
Uusiutuvat energiat | LYM9 | S | Osinko | 0,60 % | |
Uusiutuvat energiat | IQQH | F | Osinko | 0,65 % | |
NASDAQ 100 | LYMS | S | Kasvu | 0,30 % | |
Vesiteollisuus | IQQQ | F | Osinko | 0,65 % | |
Videopelit ja eSports | ESP0 | F | Kasvu | 0,55 % | |
Lääkekannabis | CBSX | F | Kasvu | 0,80 % | |
Finanssi | DXSF | S | Kasvu | 0,30 % | |
Arvoyhtiöt | XDEV | F | Kasvu | 0,25 % | |
Energia | XDW0 | F | Kasvu | 0,30 % | |
Vastuullisuus | XZW0 | F | Kasvu | 0,20 % | |
Vastuullisuus | XZEU | F | Kasvu | 0,20 % | |
Vastuullisuus | XZEM | F | Kasvu | 0,25 % | |
Vastuullisuus | XZMU | F | Kasvu | 0,15 % | |
Vastuullisuus | XZMJ | F | Kasvu | 0,20 % | |
Kulutustavarat | XDWS | F | Kasvu | 0,30 % |
* S/F = Synteettinen/Fyysinen. Huomioi, että fyysisiksi merkityissä ETF:issä on myös sellaisia, jotka voivat replikoida kohdeindeksiään osin fyysisesti, mutta joiltain osin hyödyntää swap-sopimuksia. Tutustu ETF:n avaintietoesitteeseen aina ennen sijoituspäätöksen tekemistä.
* TER = Kokonaiskulusuhde (Total Expense Ratio)
* Tulonjako:
- Kasvu = kasvuosuudet (ETF ei jaa osinkoja ulos, vaan sijoittaa ne uudelleen kasvuosuuksien tavoin)
- Osinko = ETF jakaa kaikki tai osan osingoista ulos ETF:n omistajille – lisätietoa ETF:n avaintietoesitteessä.
Usein kysyttyä ETF-kuukausisäästämisestä:
Kun aktivoit ETF-kuukausisäästösopimuksen ja Nordnet tekee merkinnät puolestasi, et maksa ostoista välityspalkkioita, vaan hinnaston mukaisen palvelumaksun. Palvelumaksu koskee kaikkia aktiivisia ETF-kuukausisäästösopimuksia riippumatta siitä, montako ETF:ää sopimuksessa on. Samalla palvelumaksulla voi siis ostaa jopa neljää eri ETF:ää. Palvelumaksu veloitetaan kuukausittain aina sen jälkeen, kun ETF-kuukausisäästösopimuksen mukaiset toimeksiannot on toteutettu (arviolta joka kuun 7.–9. päivä). Palvelumaksua ei veloiteta, jos toimeksiannot jäävät kokonaan toteutumatta, esim. puuttuvasta saldosta johtuen.
Kun päätät myydä kuukausisäästämällä hankkimasi ETF:t pois, sinulta peritään vallitsevan hinnaston mukainen välityspalkkio.
Jos valitset kuukausisäästösuunnitelmaasi muussa kuin euroissa noteeratun ETF:n, eikä sinulla ole aktiivista valuuttatiliä, niin Nordnet perii valuutanvaihdosta spread-kulun, joka on kuvattu tarkemmin hinnastossa.
ETF:illä käydään kauppaa kokonaisin osuuksin. Tämä tarkoittaa, että jos yhden ETF-osuuden hinta on esimerkiksi 100 euroa, niin tällöin minimisijoitus ETF:ään on 100 euroa. Tämä tulee ottaa huomioon niin ETF-kuukausisäästösopimuksessa kuin myös yksittäisiä ETF-ostoja suoraan markkinalta tehtäessä. ETF-kuukausisäästösopimuksessa huomionarvoista on myös se, että järjestelmä varaa salkustasi 10 % ylimääräistä saldoa sen varmistamiseksi, että ETF-kuukausisäästökaupat saadaan toteutettua markkinalla.
Esimerkki:
Olet merkinnyt ETF-kuukausisäästösopimukseesi kahta ETF:ää (A ja B). A:n hinta on 50 €/kpl ja B:n hinta on 100 €/kpl. Sinulla tulee olla salkussa vähintään 150 € * 1,1 = 165 euroa viimeistään ETF-kuukausisäästöpäivää edeltävänä pankkipäivänä, jotta kaupat toteutuvat. Jos sinulla ei ole riittävästi saldoa ETF-kuukausisäästön toteutumiseen, niin kuukausisäästö saattaa jäädä toteutumatta kokonaisuudessaan tai toteutua osittain kyseisen kuun osalta. Seuraavan kuun kuukausisäästöpäivänä järjestelmämme tarkistaa jälleen riittääkö salkkusi saldo kuukausisäästön toteuttamiseen. Jos saldo ei tietyn kuun viidentenä päivänä riitä, niin kuukausisäästö siis jatkaa rullaamista siitä huolimatta normaaliin tapaan seuraavassa kuussa.
Huomioithan, että merkintään käytettävien varojen tulee olla salkussa viimeistään kuukausisäästöpäivää edeltävänä pankkipäivänä.