Lapselle säästäminen rautalangasta väännettynä

Sanotaan, että aika on rahaa. Ainakin korkoa korolle -ilmiön osalta tämä pitää paikkansa. Vähempituloiset voivat vaurastua pienilläkin summilla, Suomesta voisi poistaa ansiotuloverot yhdessä sukupolvessa ja vastasyntyneelle voi hankkia ylimääräisen keskivertoeläkkeen viidellä tonnilla.

Korkoa korolle -matikkaa

Nämä eivät ole mielipiteitä, vaan matematiikkaa. Osakemarkkinoiden keskimääräinen vuotuinen reaalituotto on Yhdysvalloissa ollut noin seitsemän prosenttia viimeisen 220 vuoden aikana. Siihen aikajaksoon mahtuu vaikka mitä ihmiskunnan synkimpiä hetkiä ja kirkkaimpia onnistumisia. Eli asioita mitä voi myös odottaa tulevaisuudesta.

Kertasijoitus

Kun sijoitat 4 328 euroa lapsen syntyessä, kasvaa tämä seitsemän prosentin reaalituotolla keskimäärin puoleen miljoonaan euroon tämän eläkeikään mennessä.

Laskuesimerkki tarkoittaa tarkalleen, että puolella ihmisistä on eläkeikään tultaessa enemmän ostovoimaa kuin mitä viidelläsadallatuhannella eurolla on tänään, toisella puoliskolla on vähemmän. Mikäli pitkän aikavälin osakemarkkinatuoton hajonta on standardipoikkeamalla mitattuna 15 prosenttia, on kahdella kolmasosalla eläkepotti, joka mahtuu 425 000–575 000 euron haarukkaan ja 95 prosentilla on potti joka mahtuu 350 000–650 000 euron haarukkaan.

Koska laskussa käytetään reaalituottoprosenttia, tarkoittaa tämä, että eläkeikään tultaessa ostovoimaa on vastaava määrä, kuin mitä viidellä sadallatuhannella eurolla on tänään. Nimellistuottoprosentti (mihin sisältyy inflaatio) ja nimelliseläkepotti ovatkin sitten jotain muuta. Esimerkiksi kymmenen prosenttia ja vastaavasti 3,4 miljoonaa.

Kuukausisäästäminen

Mikäli esimerkissä käytetty kertasijoitus tuntuu kalliilta, sijoita pienempi summa. Pääset myös puolen miljoonan lopputulemaan säästämällä 23 euroa kuukaudessa lapsen eläkeikään asti. Voit säästää ja sijoittaa sellaisia summia jotka sopivat juuri sinun kukkarollesi. Kaikki on joka tapauksessa kotiinpäin.

Kulut

Mikäli sijoittamiseen liittyvät vuotuiset kulut ovat kaksi prosenttia, lopputulemaksi tulee 4 328 euron kertasijoituksella vain 132 000 euroa tai seitsemänkymmenen vuoden aikana tehdyillä 23 euron kuukausittaisilla sijoituksilla 177 000 euroa – puolen miljoonan sijasta. Kyllä. Kulut syövät tuottosi.

“Raha ei ole kaikki kaikessa”

Raha ei tietenkään ole kaikki kaikessa, eikä se takaa onnellisuutta. Mutta jos et koskaan raha-asioita mieti, et lopulta muuta mietikään. Tiedän mistä puhun. Olen tämän osalta kokemusasiantuntija. Siitä kiukusta olen ammentanut tämänkin kirjoituksen 😉

Eikä tällaisten tsemppikirjoitusten tarkoitus ole saattaa kaikkia miljoonan äärelle, vaan oivalluttaa, että pienistäkin puroista syntyy iso joki. Vanhemmat voivat parantaa jälkipolven taloudellista turvallisuutta, nuori itsenäistyä vanhemmistaan aikaisemmin ja vanhempi järkätä itselleen paremman eläkkeen.

Eikä korkoa korolle -ilmiö diskriminoi pienempiä summia isojen hyväksi: kaikki saavat saman suhteellisen tuoton samalla tekemisellä. Vastaavasti vaurastuminen on suhteellisesti yhtä voimakasta.

Aloita, ohjaa varat osakkeisiin joko suoraan tai vielä tehokkaammin kustannustehokkaiden indeksirahastojen kautta, minimoi kulut ja ole pitkäjänteinen. Siinä kirjaimellisesti kaikki mitä sinun tulee tietää, jotta pääset laskuesimerkin kaltaisiin tavoitteisiin. Itsesi tai jonkun muun hyväksi.

Tee näin

Kaikista helpommin ja tehokkaimmin säästät lapsellesi näin:

• Avaa asiakkuus/ rahastosijoitus lapsesi nimiin. Vaikka kuka tahansa (myös vanhempi ja sukulaiset) voivat lahjoittaa kenelle tahansa 4 999 euroa/ kolme vuotta, on parempi, että säästäminen tapahtuu heti lapsen nimissä, jolloin vältytään mahdolliselta lahjaverolta siinä vaiheessa, kun potti siirretään lapsen nimiin. Huoltajat hallinnoivat yhdessä alaikäisen lapsen omaisuutta kunnes lapsesta tulee täysi-ikäinen.
• Minimoi sijoittamiseen liittyvät kulut. Kulut syövät tuottoja. Indeksirahaston logiikka on armoton. Maksamalla vähemmän, saat enemmän.
• Löydä mahdollisimman kustannustehokas, kasvu-osuudellinen osakeindeksirahasto. Osakesijoitukset tuottavat pitkässä juoksussa ylivoimaisesti parhaiten. Mikäli sijoitat alle kolmensadan euron summia, valitse tavallinen rahasto (jota merkitään tilisiirtoja tekemällä) eikä ETF, koska Nordnet veloittaa kuukausisäästösopimuksen puitteissa 2,5 euroa ETF:iin säästämisestä. Nordnetillä on myös edelleen täysin kuluttomat Suomi, Ruotsi ja Norja rahastot, mutta Nordnetin kautta löytyy maailmalta muitakin. Älä sijoita kaikkia rahoja Suomeen, vaan hajauta merkittävästi maailmalle. Kasvuosuudellisessa rahastossa rahastoon kertyvät osinko, korko ja muut tuotot sijoitetaan suoraan rahastossa oleviin osakkeisiin. Näin et joudu tuotonmaksuista verolle ja korkoa korolle -ilmiö saa pauhata vapaasti. Mikäli säästät kuukausittain laita automaattinen tilisiirto soimaan palkkapäivinäsi, niin varmistat tekemisen jatkuvuuden.
• Ole pitkäjänteinen ja kasvata pitkäjänteiseksi. Pitkäjänteisyyden puute ja esimerkiksi pörssiromahduksista huolestuminen ja tekemisen katkolle laittaminen on ainoa asia, joka on vaurastumisen tiellä. Jos pörssit puolittuvat, se tarkoittaa, että saat kaksi yhden hinnalla. Kannattavuusesimerkit toimivat käytännössä vain, jos olet pitkäjänteinen.