Oma asunto opiskelijana?

Hei Martin,

Olen opiskelija ja olen saanut äskettäin perintöä noin 25 000 euroa. Säästäminen on aloitettu indeksirahastoihin ja asp-tilille. Nyt on kuitenkin tullut mieleen ajatus asunnon ostamisesta. Olen asuntokauppojen osalta täysi noviisi, ja olisi mukava kuulla puolueettomasti, kuinka asunnonostoprosessissa kannattaa edetä? Onko nyt ostajan markkinat?

Myönnetäänkö lainaa opiskelijalle, jos omaa pesämunaa (tuo 25 000) ja vakuuksia löytyy riittävästi? Kannattaako pankkien mainostaman korkosuojan ottaminen? Miten kiinteistönvälittäjiin tulisi suhtautua? Asuntoa olen ostamassa Jyväskylästä.

Tiedän että olette asunnon hankkimisesta podissa puhuneet ja haluankin kiittää jo saamistani tipseistä. Tuossa kuitenkin asioita, jotka itseäni askarruttavat tällä hetkellä. Ja tuntuu että opiskelijat ovat uusi trendi asuntomarkkinoilla tätä nykyä.

Hyvää kevään jatkoa toivottaen,

NN, 24v

Oma asunto opiskelijana? Kiinnitä näihin seikkoihin huomiota.

Yleisesti todettakoon, ettei asuntoa kannata ostaa muuttotappioalueelta. Tämä johtuu siitä, että kun väki alueella vähenee, asuntojen tarjonta ylittää kysynnän ja asuntojen hinnat laskevat. Käsittääkseni Jyväskylä kuitenkin kasvaa. Jos asuu muuttotappiokunnalla, voi toki ostaa asunnon kasvukeskuksesta, vuokrata se ja vuokratuloilla vuokrata halvempi ja usein edelleen halpeneva asunto muuttotappiokunnalta.

Sitä oikeaa asuntoa kannattaa yrittää löytää ajan kanssa. Suosittu alue, mielellään remontoitavassa kunnossa, hyvästä taloyhtiöstä on usein paras. Suositulla alueella asuntojen hinnat ovat vakaampia ja helpommin myytäviä. Remontoimalla itse kasvatat paitsi asumismukavuutta myös asunnon arvoa. Tuoton lisäksi se tuo myös pientä turvaa asuntohintojen laskua ajatellen. Kahden vuoden asumisen jälkeen mahdollinen myyntivoitto on veroton.

Taloyhtiön taloudellinen kunto on yhtä tärkeä kuin ostettavan pörssiosakkeen taustalla olevan yrityksen kunto. Kun ostat asunnon, tulet osakkaaksi taloyhtiöön oikeudella hallita tiettyä asuntoa. Jos taloyhtiön talous on heikko, joudut maksamaan korkeampaa yhtiö- ja rahoitusvastiketta, jolloin asumiskulusi voivat olla huomattavasti korkeammat kuin hyvässä taloyhtiössä oleva asunto. Toisaalta, jos saat asunnon tarpeeksi paljon halvemmalla, voi olla ihan perusteltua ostaa asunto huonokuntoisesta taloyhtiöstä.

Kasvukeskuksissa asuntojen hinnat ovat nousseet madaltuvan koron tahdissa. Kun laina on halpaa, ihmisillä on varaa ottaa yhä isompia lainoja ja ostaa yhä arvokkaampia asuntoja. Mikäli korot nousisivat prosentin tai kaksi, pahoin pelkään, että monella asuminen tulee liian kalliiksi. Jos tämä tosiaan osoittautuu yleiseksi ilmiöksi, asuntojen hinnat lähtevät kunnolla laskuun.

Vaikkei kukaan odota korkojen nousevan lähiaikoina, voi siksi olla ihan perusteltua yrittää saada mahdollisimman pitkä-aikaista kiinteäkorkoista lainaa. Vaikkei tällaista lainaa sitten pysty maksamaan etuajassa pois, niin kiinteä korko pitää huolen siitä, ettei sinun tarvitse myydä silloin kun asuntomarkkinat tippuvat alta (ts. kun korot nousevat). Varsinkin kun kiinteää korkoakin saa jo alle prosentin 15 vuodeksi, laina-ajan ollessa jopa 35 vuotta (loput 20 v pankin Prime-korolla) niin asumiskulut saa todella alhaiseksi.

Yhtä lailla kannattaa yrittää säästää rahaa lainan mahdollista isompaa lyhentämistä varten siinä 15 vuoden jälkeen, kun laina muuttuu markkinaehtoiseksi ja lainan ennenaikainen lyhentäminen (ilman ylisuuria kuluja) tulee mahdolliseksi. Varsinkin alussa, varsinkin siinä tapauksessa että kohta nähdään kunnollinen pörssiromahdus, ylimääräiset rahat kannattaa sijoittaa kustannustehokkaaseen indeksirahastoon. Toinen vaihtoehto on tosiaan mainitsemasi korkosuoja. Itse hyödynnän kiinteää korkoa ja ylimääräistä pitkäjänteistä oheissäästämistä.

Pankkien into antaa asuntolainaa vaihtelee, pankkien erilaisten taseiden koostumuksista riippuen. Nordea taitaa olla aika hyvä asuntolainantarjoaja tällä hetkellä, mutta lainatarjousta kannattaa aina kysyä vähintään kolmelta pankilta. Jotkut eivät välttämättä anna opiskelijalle lainaa, toiset mielellään. Lainan saannin kannalta tarvitaan (pankista riippuen) tarpeeksi vakuutta, tyypillisesti 15-30% ostettavan asunnon hinnasta. Tämän lisäksi tarvitaan säännölliset tulot. Mikäli jälkimmäistä ei ole, tarvittaneen lisävakuutta lainanhoitokyvylle (esim. vanhemmat).

Tai sitten niin, että käytät mainitsemiasi muita vakuuksia lainan saamiseksi ja hyödynnät noita 25000 lainanhoitokulujen (korko + lyhennys) maksamiseen. Tuon summan kannattaa muuten tallettaa esimerkiksi talletussuojan piirissä olevalle pankkitilille joka maksaa mahdollisimman hyvää korkoa. Esimerkiksi Norwegian-pankki taitaa edelleenkin maksaa jotain 0,75% talletuksista, jotka ovat Norjan talletussuojan piirissä aina 100 000 euroon asti.

Kiinteistövälittäjiä on joka lähtöön. Kun olet ostamassa asuntoa sinun ei tarvitse sopia esimerkiksi välityspalkkiosta tämän kanssa, mutta kaikki annetut tiedot kannattaa tarkistaa isännöitsijätodistuksesta, tilinpäätöksestä, toimintakertomuksesta ja tarvittaessa taloyhtiön puheenjohtajalta.

Jos oma asunto opiskelijana kiinnostaa, kuuntele myös nämä alla olevat #rahapodi-jaksot. Ensimmäisestä löytyy monta hyvää vinkkiä opiskelijalle, myös asuntosijoittamisen suhteen, ja toisessa puhutaan yleisesti asuntosijoittamisesta. Bonuksena PTT:n asuntomarkkinakatsaus.

• #rahapodi 107 | Opintolaina feat. Nooa Fagerholm
• #rahapodi 143 | Kannattaako nyt ostaa asunto?
• Alueelliset asuntomarkkinat 2019, PTT:n ennuste

Mitä mieltä sinä olet? Mistä sinä haluaisit näkökantoja? Kirjoita kommentti tai ota yhteyttä. Minut tavoittaa sähköpostitse osoitteesta martin.paasi@nordnet.fi ja puhelimitse numerosta 050 5918292.