35 års pensionsbesparingar på 10 år?

(Lue suomeksi)

Börja spara som 20-åring och spara i 10 år. På så sätt får du en större pension när du fyllt 65 än trettioåringen som sparar kontinuerligt i 35 år. Ränta på ränta är enligt Einstein “världens åttonde mirakel: den som förstår den, tjänar det, den som inte förstår den, betalar det”.

Kan det verkligen vara såhär?

Ifall du som 20-åring sparar 2 400 euro i året i 10 års tid (varefter du slutar) och du får en 7 procents årlig avkastning på dina investeringar, har du vid 65 års ålder ett extra pensionsbelopp om 356 700 euro.

Ifall du börjar sparandet som 30-åring på samma grunder som ovan, förutom att du fortsätter att sätta undan 2 400 euro i året kontinuerligt i 35 års tid, har du en besparing på 333 200 euro. Det vill säga 23 000 euro mindre.

 

graf 35 pension 10

Det är med andra ord förvånansvärt svårt att ta igen 20-åringens försprång på 10 år, fastän du fortsätter spara två och en halv gånger längre. Ju högre avkastning du får på dina besparingar, desto svårare blir det. Ifall vi i exemplet använder oss av en 7,5 procents årlig avkastning, växer skillnaden redan till 56 000 euro (426 800 vs. 370 200). Till ungdomens fördel. Omvänt illustrerar exemplet med all önskvärd tydlighet även vilken betydelse kostnaderna har på din avkastning.

Men vänta, det kommer mer…

Dessutom öser 30-åringarna hela 84 000 euro av sin hårt förvärvade lön till sparandet och ändå kommer de inte i kapp 20-åringarna. “Ungdomen” kommer undan med 24 000 euros insättningar och den 10 år längre placeringstiden gör resten. När de fyller 30, kan de med andra ord t.ex. resa 2 400 euro längre, varje år, i 35 år stid och ändå ha en större pension.

Om du i exemplet hör till den bittra senare, eller ännu äldre åldersgruppen liksom jag, försjunk inte i vemod. Du kan söka rättvisa till din tillvaro genom dina barn. Ifall du sparar 2 400 euro i året under de två (2) första levnadsåren, har ditt barn en 356 900 euros pension väntande efter 63 år. Och du behövde bara stå för 1,3 procent av den slutgiltiga summan.

 diagram 35 pension 10

Vari ligger då problemet?

Varför börjar vi då inte alla spara i god tid om det nu är så här enkelt? Jag kan naturligtvis inte svara annat än för min egen del och då skyller jag naturligtvis allt på mina föräldrar. Tänk om de bara uppfostrat mig till den sparsamma medborgaren jag inte blev t.ex. genom att ha investerat mitt barnbidrag som ett övertygande exempel på hur det här fungerar.

Nå, högst sannolikt hade jag ändå, efter 18 års ivrigt väntande, “investerat” pengarna i en äldre bil. Och trots det inte lärt mig att det fortgående reservdelsbehovet, med därmed resulterande skuldspiral, håller resan till det finansiella oberoendet stadigt på parkeringen.

 

Vad anser du? Vad skulle du vilja att jag behandlade i min blogg? Skriv en kommentar eller ta kontakt. Du når mig per email på martin.paasi@nordnet.fi , Twitter med användarnamnet @MartinNordnet och per telefon på 050 591 82 92. Bildens ursprung: Dollar Photo Club.

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Alla olevassa kommenttikentässä voit kommentoida tämän blogikirjoituksen sisältöä ja lukea muiden jättämiä kommentteja. Kommenttien sisältö ei edusta Nordnetin mielipidettä. Nordnet ei tarkista kommentteja ennen niiden julkaisemista, mutta poistamme epäasialliset kommentit, jos sellaisia esiintyy.
Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

guest
6 Kommentti
vanhin
uusin tykätyin
Inline-palaute
Näytä kaikki kommentit
Nimetön
Nimetön
05.10.2014 08:56

Roligt skrivet! Menar du, att “gör inte som jag utan som jag säger”?

Nimetön
Nimetön
Vastaa  Nimetön
06.10.2014 09:54

Livet lär. Skulle jag ha vetat då vad jag vet idag, skulle jag säkert gjort en del andra val 😉

Nimetön
Nimetön
05.10.2014 09:07

my swedish is really bad, but i “jag förstror mycket om den här skrivet” :D.. i belive major league problem with these savings is, once you have managed to same few thousands, many people will start wondering, what they can get with it. So, after you have 20 000 euros in your pocket, new car will become really attractive. 😀

Nimetön
Nimetön
Vastaa  Nimetön
06.10.2014 09:59

Exactly. In Finland there is this urban story about this Nokia Director who’d in the nineties sold his Nokia options a couple of years before Nokia really took off and bought a boat with it. After Nokia stock quadrupled he allegedly was quoted saying that he now owns the most expensive yacht in the Finnish archipelago…

I think this goes to show that a) its easy to be right in hindsight b) most of us have needs in the present (not only tens of years from now) and c) one should always still still consider the long-haul as well.

Nimetön
Nimetön
05.10.2014 21:38

Det är väl inte meningen att man investerar med barnbidrag som är väl avsedda för barnfamiljernas behov av olika vardagliga varor osv.

Nimetön
Nimetön
Vastaa  Nimetön
06.10.2014 11:10

Var och en får naturligtvis välja själv varifrån man tar medlen till det långsiktiga sparandet. Min poäng här var nu närmast att det är ytterst lönsamt att spara långsiktigt.