Vieraskynä
Sijoitusvakuutus korjaa osakesäästötilien valuvian, eli sen, että tilille ei saa niitä fiksuimpia sijoitusinstrumenttejä eli indeksirahastoja tai ETF:iä.
Kun aloitin sijoittamisen, sijoitin pelkästään osakkeisiin. Mitä enemmän olen tässä matkan varrella oppinut, sitä enemmän olen alkanut sijoittaa rahastoihin ja ETF:iin.
Valtaosa osakepoimijoista häviää indeksille, ja valitettavasti tämä laki koskee myös minua. Siksi omaan salkkuuni tulee nykyisin harvoin uusia osakkeita.
Sen sijaan rahastoista ja ETF:istä muodostuu salkkuuni aivan kipeän määrä rivejä. Jos muistin laskea kaikki, niitä on parikymmentä. Olen tehnyt hajauttamiselle sen, mitä Carrie Bradshaw kengille ja seksille.
Tällaista määrää rahastoja ja ETF:iä ei varmaankaan tarvitse hankkia, mutta yleisellä tasolla ajattelen nykyisin niin, että sijoittajan kannattaa tehdä kustannustehokkaista indeksirahastoista tai ETF:istä salkkuunsa kivijalka. Jos sitten vielä haluaa, siihen päälle voi lipaista osakkeita.
Mutta tyhmyyksien tyhmyys: osakesäästötilille ei saa ETF:iä ja rahastoja. Niitä myydessä sijoittaja joutuu aina maksamaan heti myyntivoittoverot. Tämä on suuri typeryys, koska on taivaan tosi, että kustannustehokkaat tuotteet sopisivat paremmin kansankapitalismin ajatukseen siitä, että jokaisen pitäisi voida vaurastua.
Ennen kuin luin Karo Hämäläisen mainion blogin Nordnetin sijoitusvakuutuksesta, en ollut edes tajunnut, että sijoitusvakuutuksella voi korjata osakesäästötilin valuvian.
Sijoitusvakuutuksen sisällä myös rahastotuotteita voi vaihtaa murehtimatta verotusta – siis ihan samalla lailla kuin osakesäästötilin sisällä voi käydä kauppaa osakkeilla. Näin sijoittaja pääsee nauttimaan korkoa korolle -efektistä täysin siemauksin.
Jos on pitkäjänteinen sijoittaja, joka aina vain holdaa samoja rahastoja ja myy vain silloin, kun tarvitsee rahaa johonkin ihan muuhun, sijoitusvakuutuksen veroedulla ei ole niin väliä.
Mutta jos kaipaa enemmän mahdollisuuksia ottaa näkemystä (esim. vaihtaa ilmastoteknologiasta tekoälyyn tai USA:n teknoyhtiöistä perinteisempiin arvoyhtiöihin) niin sijoitusvakuutuksessa se onnistuu verotehokkaasti. Minulle tämä on sijoitusvakuutuksen suuri houkutus.
Tietyt rahastot, kuten pari eri versiota Amerikkaan sijoittavista indeksirahastoista, tulevat pysymään salkussani aina, mutta ETF:iä olen venkslannut. Kiinat ovat lähteneet, tilalle on tullut Eurooppaa ja viimeisempänä myös ETF, joka sijoittaa pienempiin jenkkiyhtiöihin. Ja koska näitä on lähtenyt salkusta voitolla, kyllä minulle hyvin kelpaisi se, että saisin lykättyä verotusta samalla tavalla kuin osakesijoittajat.
Sijoitusvakuutuksella on toki kuluja. Siksi osakesijoittajan kannattaa säästää ensin osakesäästötili täyteen ja miettiä sijoitusvakuutusta vasta sitten.
Rahasto- ja ETF-sijoittajan pohdinta on toisenlainen. Jos käy rahastoilla kauppaa, ja tekee vielä voittoakin, vakuutuksen kulut saa kyllä kuitattua. (Tappioiden kanssa on sitten vaikeampaa, sillä niitä ei heti pääse vähentämään vaan vasta sitten, jos lopettaa sijoitusvakuutuksen.) Toki kustannustietoinen rahasto- ja ETF-sijoittaja on skarppina myös sijoitusvakuutuksen kulujen kanssa. Ne voi minimoida kulut valkkaamalla Nordnetin sijoitusvakuutuksen, sillä se on vertailujen edullisin sijoitusvakuutus.
Kysyin otsikossa, pitäisikö seuraavat rahastot ja ETF:t ostaa sijoitusvakuutukseen. Vastaan nyt itselleni: kyllä, se sopisi hyvin minun sijoitusstrategiaani ja -käytökseeni. Se passaa myös pienempiä summia sijoittavalle, koska Nordnetissä tässä perinteisessä rikkaiden tuotteessa ei ole minimitalletusta.
PS! Sijoitusvakuutuksella on ihan omanlaisensa roolinsa perintösuunnittelussa, jossa se voi olla erittäin kätevä työkalu. Kirjoitin sijoitusvakuutuksen perintösuunnittelunäkökulmasta enemmän täällä.
Sijoitusvakuutuksen myöntää Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike. Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike myy sijoitusvakuutusta Nordnet Bank AB Suomen sivuliikkeen avulla.
Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.
Kuvaaja: Paula Virta
Myös hankintameno-olettaman voi sijoitusvakuutuksessa unohtaa, eli pitkäaikaisia sijoituksia sinne ei kyllä kannata pistää.
Niin kyllä Suomessakin pitäis osakesäästötilille saada sijoittaa rajatta ja mihin vain ja verotuskin matala kuten Ruotsissa ! Vakuutuskuoret on kuitenkin aika kalliita, vain todella pitkän ajan sijoitiksiin…