Nordnet
Kuka sanoi, että eläkettä varten ei tarvitse säästää? Suomalaisten eläke koostuu pääosin lakisääteisestä työeläkkeestä ja mahdollisesta kansaneläkkeestä. Kaikille nämä eivät kuitenkaan riitä ylläpitämään totuttua elintasoa. Hyvä uutinen on se, että sijoittamalla voit itse vaikuttaa siihen, kuinka suureksi kokonaiseläkkeesi kasvaa.
Läs artikeln på svenska här.
Säästämällä vain 150 €/kk voit kerätä itsellesi huomattavasti isomman eläkkeen. Ajan mittaan voit säästää tuhansia euroja – jopa miljoonan – joita voit hyödyntää, kun joskus siirryt eläkkeelle. Unelmasi lokoisista eläkepäivistä espanjalaisella rantabulevardilla eivät olekaan niin kaukaisia kuin luulit!
Tarkista oma ennustettu eläkkeesi
Ensimmäinen askel on selvittää, minkä ikäisenä voit jäädä eläkkeelle ja minkä suuruista eläkettä voit odottaa. Sen voit tarkistaa helposti esimerkiksi työeläkeotteelta tai Työeläke.fi:n laskurilla. Usein ennuste voi yllättää – ja ei aina positiivisesti. Esimerkiksi 1990-vuonna syntyneiden alin eläkeikä on 67 vuotta 7 kk.
Jos eläke tai eläkeikä ei vastaa toiveitasi, voit alkaa rakentaa omaa “lisäeläkettäsi” sijoittamalla säännöllisesti. Pienetkin summat riittävät alkuun, ja aika tekee suurimman osan työstä puolestasi korkoa korolle -ilmiön avulla. Tärkeintä on, että aloitat ajoissa. Tällöin voit ehkä jopa jäädä pois töistä aikaisemmin, kuin mitä työeläke antaa ymmärtää.
Esimerkki: Laura säästää lisäeläkettä varten, Anni ei
Katsotaan esimerkin kautta, paljonko eläkettä voit mahdollisesti saada säästämällä.
Laura ja Anni ovat molemmat 35-vuotiaita ja aikovat jäädä eläkkeelle 67-vuotiaana. Molemmat saavat ennusteen mukaan 2 200 € kuukausittaista työeläkettä. Laura päättää lisäksi aloittaa 150 € kuukausisäästämisen Nordnetin kautta, Anni taas ei tee mitään lisäsäästöjä. Kokonaisuudessaan Laura voi ehtiä kerryttämään sijoitusvarallisuutta yli 205 000 euron arvosta.
Laskelma perustuu oletukseen, että Laura sijoittaa säästönsä 7 %:n odotetulla vuosituotolla 32 vuoden ajan ja jakaa kertyneen varallisuuden tasaisesti 20 vuoden eläkeaikaan kuukausitasolle.
| Henkilö | Kk-säästö sijoittamalla | Kuukausittainen eläketulo (67-vuotiaasta alkaen, 20 vuotta, veroja ei huomioitu) |
| Anni | 0 € | 2 200 € |
| Laura | 150 € | 2 200 € + 857,65 € = 3057,65 € |
📌 Huom! Esimerkissä ei ole huomioitu verotusta. Todellisuudessa sijoitusten tuotoista peritään pääomatuloveroa, joka on yleensä noin 30 % osingoista ja muista pääomatuloista. Tarkka veron määrä ja se, milloin vero peritään, riippuu muun muassa tilin tyypistä (esimerkiksi AOT, OST tai SV) sekä siitä, kuinka paljon pääomatuloja saat yhteensä vuodessa. Esimerkki ei ole virheetön kuvaus todellisuudesta, vaan sen tarkoitus on antaa idea säästämisen ja sijoittamisen vaikutuksesta varallisuuteen.
Aika tekee työtä puolestasi
Nyt kun näit, miten suuri vaikutus 150 tai 200 euron kk-säästöllä voi olla, on hyvä ymmärtää, miten se oikein onnistuu. Vastaus on korkoa korolle -ilmiö.
Olet varmaan kuullut siitä ennen – saat siis korkoa sijoituksillesi kertyneille koroille. Se on kuin lumipalloefekti, jossa varallisuutesi kasvaa kasvamistaan. Moni säästää rahojaan talletustilille tai säästötilille, joissa koron määrä on noin 2 %:n luokkaa. Tämä on varma ja riskitön vaihtoehto, mutta tuoton osuus säästöistä jää tällöin melko pieneksi. Kun rahat sijoittaakin esimerkiksi matalakuluisiin indeksirahastoihin, on mahdollista tavoitella jo paljon korkeampaa tuottoa, kunhan tiedostaa myös sen mukana tulevat riskit. Alla olevasta graafista näet, miten korkoa korolle -efekti vaikuttaa säästöjen määrään.
Laskelmassa on oletuksena, että Laura säästää 150 € kuukaudessa 32 vuoden ajan. Sijoittamalla säästöjen arvo voi kasvaa jopa yli 200 000 euroon, kun taas pitämällä rahoja esimerkiksi korottomalla käyttötilillä, on säästöjen määrä alle 50 000 euroa. On hyvä huomioida myös, että kun säästöjä makuuttaa tavallisella käyttötilillä, inflaatio syö niiden arvoa vuosi vuodelta.
Jos Laura aloittaisikin säästämisen jo 18-vuotiaana ja sijoittaisi 50 vuoden ajan 200 €/kk – siis vain 50 € enemmän – ehtisi hän säästää eläkeikään mennessä yli miljoonan, kun vuotuinen tuotto-odotus on 7 %. Korkoa korolle -ilmiö toimii parhaiten, kun sille antaa aikaa. Mitä aiemmin aloitat säästämisen, sitä suuremman lisäeläkkeen ehdit kerryttää. Näin kovalla säästötahdilla Laura voisi ehkä jopa eläköityä aikaisemmin, kuin vasta 67 vuotiaana.
Jos Laura olisi aloittanut säästämisen vasta 45-vuotiaana, hänelle kertyisi huomattavasti vähemmän pääomaa ja hänen lisäeläkkeensä olisi selvästi pienempi – samalla kuukausisummalla.
Jos firettäminen, eli aikainen eläköityminen sijoitusten turvin kiinnostaa, lue myös nämä artikkelit:
- Näin paljon sijoituksia sinulla tulee olla, jotta voit elää osingoilla
- Ina Mattila: Matka taloudelliseen riippumattomuuteen, osa 1
- Anun tie barista-FIREen ja joutilaan elämän mestariksi
Laskelman tarkoitus on antaa esimerkki siitä, miten säännöllinen säästäminen voi saada rahasi kasvamaan ajan myötä. Laskelma on yksinkertaistus todellisuudesta.
On mahdotonta sanoa, miten suuri tuotto tulee todellisuudessa olemaan. Esimerkkilaskelman tuottoprosentti on vain oletus. Maailmanlaajuisen MSCI World -indeksin likimääräinen vuosituotto vuodesta 1986 lähtien on ollut 7 %.
Laskelmassa ei ole huomioitu kaikkia säästösummaan todellisuudessa vaikuttavia tekijöitä, kuten inflaatiota, veroja, valuuttakurssimuutoksia ja rahastoihin liittyviä kuluja. Laskelma ei perustu mihinkään tiettyyn säästötapaan.
Aloita säästäminen 10 minuutissa
Ainoa kysymys, joka saattaa vielä mietityttää, on: kuinka sijoittamisen aloittaminen tapahtuu? Emme valehtele, kun sanomme, että se vie vain 10 minuuttia.
Tee näin:
- Jos et vielä ole asiakas, avaa Nordnet-sovellus tai nordnet.fi-verkkosivusto ja valitse “Avaa tili” – tunnistaudu käyttämällä toisen pankin verkkopankkitunnuksia tai Mobiilivarmennetta. Sinun tarvitsee suorittaa tämä vain kerran. Jatkossa kirjaudut sisään esim. Face ID:llä.
- Aloita kuukausisäästäminen täällä. Valitse rahastot itse tai anna palvelun tarjota sinulle salkkuehdotus. Seuraa ohjeita ja luo kuukausisäästösopimus loppuun.
- Muista vielä asettaa päivittäispankissa olevalta käyttötililtäsi kuukausittain toistuva siirto Nordnet-tilillesi, niin säästäminen on täysin automatisoitu. Ohjeet viitesiirtotalletukseen löydät täältä.
Kuukausisäästösopimuksen luominen vie vain 10 minuuttia. Eläkesäästöjen kasvattaminen puolestaan vie vuosikymmeniä, joten ole kärsivällinen. Lopussa kiitos seisoo!
Tässä esitetty ei ole eikä sitä tule käsittää kehotukseksi merkitä, ostaa tai myydä arvopapereita. Sijoittajan tulee sijoituspäätöksiä tehdessään perustaa päätöksensä omaan arvioonsa sekä ottaa huomioon omat tavoitteensa ja taloudellinen tilanteensa. Sijoittamiseen ja rahoitusvälineisiin liittyy aina riskejä. Ennen kaupankäynnin aloittamista sijoittajan tulee ymmärtää kaupankäyntiin liittyvät riskit ja tuotteeseen liittyvät ehdot.
Sijoittajan tulee huomioida, että historiallinen tai simuloitu kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sijoitusten arvo ja tuotto voi muuttua ja sijoitetun pääoman voi menettää jopa kokonaan.
