Nordnet
Vem har sagt att man inte behöver spara till pensionen? En finländares pension består huvudsakligen av den lagstadgade arbetspensionen och eventuell folkpension. För många räcker det ändå inte till för att upprätthålla den levnadsstandard man vant sig vid. Den goda nyheten är att du genom att investera själv kan påverka hur stor din totala pension blir.
Redan med att spara 150 €/månad kan du samla ihop en betydligt större pension. Med tiden kan du ha samlat ihop en pott på tusentals euro – till och med en miljon – som du kan dra nytta av när du en dag går i pension. Dina drömmar om bekväma pensionsdagar på Costa del Sol kanske inte är så långt borta som du trodde!
Lue artikkeli suomeksi täällä.
Kolla din förväntade pension
Det första steget är att ta reda på vid vilken ålder du kan gå i pension och hur stor pension du i verkligheten kan förvänta dig. Det kan du enkelt kontrollera via exempelvis arbetspensionsutdraget eller med räknaren på Työeläke.fi. Ofta kan prognosen överraska – och inte alltid på ett positivt sätt. För de som är födda 1990 är den lägsta pensionsåldern 67 år och 7 månader.
Om pensionen eller pensionsåldern inte motsvarar dina önskemål kan du börja bygga din egen “tilläggspension” genom att investera regelbundet. Även små summor räcker till att börja med och tiden gör det mesta av jobbet åt dig tack vare ränta på ränta-effekten. Därför är det viktigaste att du börjar i tid. Då kan du kanske till och med lämna arbetslivet tidigare än vad arbetspensionen antyder.
Exempel: Laura sparar till extra pension, Anni gör det inte
Låt oss titta på ett exempel för att se hur mycket pension du potentiellt kan få genom att spara.
Laura och Anni är båda 35 år gamla och har som mål att gå i pension vid 67 års ålder. Båda beräknas få 2 200 € i månatlig arbetspension. Laura bestämmer sig för att börja spara 150 € i månaden via Nordnet, medan Anni inte sparar alls. Totalt kan Laura hinna samla investeringskapital till ett värde över 205 000 €.
Beräkningen bygger på antagandet att Laura investerar sina besparingar under 32 år med en förväntad årlig avkastning på 7 % och fördelar det ackumulerade kapitalet jämnt över en 20-årig pensionsperiod på månadsbasis.
| Person | Investerad summa per mån | Månatlig pension (från 67 års ålder, i 20 år, utan skatt) |
| Anni | 0 € | 2 200 € |
| Laura | 150 € | 2 200 € + 857,65 € = 3057,65 € |
📌 Obs! Skatter har inte beaktats i exemplet. I verkligheten beskattas investeringsvinster som kapitalinkomst, vanligtvis med cirka 30 % på dividender och andra kapitalintäkter. Den exakta skattesatsen och tidpunkten för beskattning beror bland annat på kontotyp (t.ex. värdeandelskonto, aktiesparkonto eller placeringsförsäkring) samt på den totala mängden kapitalinkomster du har per år. Exemplet är inte en felfri skildring av verkligheten utan syftar till att illustrera hur sparande och investeringar kan påverka förmögenheten.
Tiden arbetar för dig
Nu när du sett vilken stor inverkan ett månadssparande på 150 eller 200 euro kan ha, är det viktigt att förstå hur det fungerar. Svaret är ränta på ränta-effekten.
Du har säkert hört talas om det förut – du får alltså ränta på den ränta som redan ackumulerats. Det är som en snöbollseffekt där din förmögenhet växer och växer. Många sparar sina pengar på ett sparkonto eller brukskonto, där räntan ligger kring 2 %. Det är ett säkert och riskfritt alternativ, men avkastningen blir då relativt låg. Om pengarna istället investeras i till exempel indexfonder med låga avgifter kan man sikta på en betydligt högre avkastning – så länge man också är medveten om de risker som det innebär. I grafen nedan ser du hur ränta på ränta-effekten påverkar värdet på besparingarna.
I beräkningen antas att Laura sparar 150 € per månad i 32 års tid. Genom att investera kan värdet på hennes besparingar växa till över 200 000 €, medan summan skulle vara under 50 000 € om pengarna hålls på ett räntefritt konto. Det är också viktigt att notera att inflationen minskar värdet på pengarna år efter år om de bara ligger kvar på ett vanligt brukskonto.
Om Laura hade börjat spara redan som 18-åring och investerat i 50 års tid 200 €/månad – alltså bara 50 € mer – skulle hon kunna ha sparat ihop över en miljon euro till pensionsåldern, givet en årlig avkastning på 7 %. Ränta på ränta-effekten fungerar bäst när den får tid på sig. Ju tidigare du börjar spara, desto större extra pension hinner du bygga upp.
Om Laura däremot hade börjat spara först vid 45 års ålder skulle hennes kapital ha varit betydligt mindre och därmed också reflekteras i tilläggspensionen – trots samma investerade summa per månad.
Om FIRE (Financial Independence Retire Early) eller ekonomisk frihet intresserar dig så kan du läsa mer i dessa artiklar:
- Så mycket behöver du spara för att leva på dividender
- Ina Mattila: Matka taloudelliseen riippumattomuuteen, osa 1
- Anun tie barista-FIREen ja joutilaan elämän mestariksi
Beräkningens syfte är att ge ett exempel på hur regelbundet sparande kan få dina pengar att växa över tid. Beräkningen är en förenkling av verkligheten.
Det är omöjligt att säga exakt hur stor avkastningen kommer att bli i verkligheten. Avkastningsprocenten i exemplet är en uppskattning. Det globala indexet MSCI World har haft en genomsnittlig årlig avkastning på cirka 7 % sedan 1986.
Beräkningen tar inte hänsyn till alla faktorer som i verkligheten påverkar sparsumman, såsom inflation, skatter, valutakurser och fondavgifter. Den bygger inte heller på någon specifik sparmetod.
Börja spara på 10 minuter
Den enda frågan du kanske fortfarande funderar på är: hur börjar man investera? Vi ljuger inte när vi säger att det tar endast 10 minuter.
Gör såhär:
- Om du inte ännu är kund, öppna Nordnet-appen eller webbtjänsten nordnet.fi och välj “Öppna konto”. Identifiera dig med en annan banks nätkoder eller Mobilcertifikat. Du behöver utföra detta steg endast en gång. I fortsättningen kan du logga in t.ex. med ansiktsigenkänning.
- Börja månadsspara här. Välj fonder själv eller låt vår tjänst erbjuda dig exempel på hur en portfölj alternativt kan se ut. Följ instruktionerna och slutför månadssparavtalet.
- Kom ihåg att lägga upp en överföring som går varje månad från din dagliga banks brukskonto till Nordnet. På det här sättet är månadssparandet helt automatiserat. Instruktioner över hur man gör en referensöverföring hittar du här.
Att skapa en månadssparplan tar bara 10 minuter. Att bygga upp en pension tar däremot årtionden – så ha tålamod. I slutändan är det värt det!
Det som presenteras här är inte och ska inte tolkas som en uppmaning att teckna, köpa eller sälja värdepapper. Investeraren ska basera sina investeringsbeslut på sin egen uppskattning och ta i beaktande sina egna målsättningar och ekonomiska situation. Det finns alltid risker förknippade med investering och finansiella instrument. Innan man börjar handla bör investeraren förstå riskerna förknippade med handeln och produktens villkor.
Observera att historisk och simulerad avkastning inte garanterar framtida avkastning. Värdet på finansiella instrument kan stiga och sjunka. Det finns en risk att du inte får tillbaka det investerade kapitalet.
