Ina Mattila
Olen asettanut tavoitteekseni saavuttaa taloudellinen riippumattomuus 35-vuotiaana, eli vuonna 2033. Syntymäpäiväni ajoittuu aivan alkuvuoteen, joten seuraan fire-tavoitteeni etenemistä aina kalenterivuosi kerrallaan. Tavoitteeseeni taloudellisesta riippumattomuudesta onkin nyt tarkalleen yhdeksän vuotta jäljellä, joten on aika paljastaa väliaikatilanne. Etenikö tavoite odotetusti edellisvuonna vai lipuiko se kauemmas keski-ikään?
Pureudutaan vuoden 2023 lukuihin ja tarkastellaan, kuinka lähellä 500 000 euron sijoitusvarallisuutta olen tällä hetkellä.
Fire-larppi
Vuosi 2023 oli itselleni hyvin poikkeuksellinen, sillä tammikuussa jäin työttömäksi, enkä työllistynyt kokoaikaiseen työhön vuoden aikana. Viimeksi olinkin viettänyt täysin töistä vapaan kesän 13-vuotiaana, joten vaikka työttömyys tuskin on kenenkään tavoittelema ideaalitilanne, en voi väittää, ettenkö olisi nauttinut sen mahdollistamasta vapaa-ajasta.
Totuttu säästöasteeni otti osumaa, mutta toisaalta vapautunut aika oli itselleni äärimmäisen arvokasta. Työnhaun lomassa matkasinkin jo ensimmäisen puolen vuoden aikana kymmenessä eri maassa. Vuoden toinen puolikas meni valitettavasti puolikuntoisena sairastaen.
Uusi töistä vapaa arki tarjosi ehdottomasti esimakua taloudellisesta riippumattomuudesta hyvässä ja huonossa. Kulutukseni kipusi omiin ennätyslukemiinsa, mihin uskon vapautuneella ajalla olleen oma osuutensa. Vuosi saikin tarkastelemaan kriittisemmin omia arvioitani kulutuksesta ja elämästä taloudellisen riippumattomuuden saavutettuani.
Vaikka vuosi ei mennyt suunnitelmien ja odotusten mukaisesti, oli se ennen kaikkea osoitus itselleni, kuinka haasteet kuten sairastuminen ja työttömyys eivät itsessään kaada tavoitettani.
Säästöaste 49 %
Nettotulot: 42 500 €
Menot: 37 000 €
(Josta kulut 21 500 €)
*Kulut = vähennetty varallisuutta kerryttävät menot.
Tuloni koostuivat pääosin ansiopäivärahasta, ansiotuloista sekä vuokratuloista.
Menoissa suurimmat kuluerät olivat oma asuminen ja sijoitusasuntojen kulut. Muuten kulutukseni pysyi tuttuun tapaan kohtuullisena ja matkustamiseen käytin tietoisesti tavallista enemmän.
Sijoituksiin lisätyt varat alittivat oman säästötavoitteeni 1000 €/kk, jääden vuoden osalta 500 €/kk-tasolle. Nykyisessä elämäntilanteessa pidän toisaalta tavallista pienempiä lisäyksiä täysin perusteltuna, joten vaikka tilanne olisi sallinut suuremmat kertasijoitukset, säästin tarkoituksella varoja myös tilille elämistä ja asuntoja varten.
17,3 % vuosituotto
Asettamani 12 %:n vuosituottotavoite ylittyi yli 5 %-yksikköä, mikä kompensoi hyvin muuten odotettua pienempää kuukausisijoitusta.
Aloitin vuoden aikana uudelleen indeksisijoittamisen, sillä alkuvuoden aktiivinen reissaaminen ja loppuvuoden sairastaminen saivat väkisinkin miettimään helppoja ratkaisuja myös sijoittamisen osalta. Vaikka salkkuni koostuu yhä pääosin suorista pörssiosakkeista, olin viime vuoden hyvin passiivinen sijoittaja.
En halua pitää asettamaani 12 %:n tuottotavoitetta tai säännöllisiä kuukausittaisia lisäyksiä liian ehdottomina, sillä oleellisempaa on lopputulos yhdeksän vuoden päästä. Siihen on mahdollista päästä useammalla tavalla. Vaikka tällä hetkellä olen edennyt odotetusti, on hyvin mahdollista että matkallani tulee lisää vuosia, jolloin mahdollisuudet lisätä rahaa salkkuun ovat rajalliset tai vuosituottotavoite ei täyty. Tämän vuoksi esitän tavoitteeni nyt myös euromääräisinä summina prosenttituoton lisäksi.
| – vuoden loppu | |
| 2024 | 142 000 € |
| 2025 | 172 000 € |
| 2026 | 205 000 € |
| 2027 | 242 000 € |
| 2028 | 285 000 € |
| 2029 | 332 000 € |
| 2030 | 384 000 € |
| 2031 | 443 000 € |
| 2032 | 509 000 € |
Varallisuus
Osakkeet ja rahastot: 115 500 €
Asunnot: 271 000 €
Käteinen: 10 000 €
Velat: -185 000 €
Nettovarallisuus: 211 500 €
Taloudellisen riippumattomuuden kannalta tärkein varallisuuserä itselleni on sijoitusvarallisuus osakkeissa ja rahastoissa. Tuon esille myös asuntovarallisuuteni, sillä se tuo osaltaan merkittävää vetoapua talouteeni myöhemmin elämässä.
Asuntosalkku kasvoi vuoden aikana yhden asunnon verran, mutta lunastuslausekkeen hyödyntänyt osakas lunasti sen itselleen, joten lopputuloksena uuden asunnon sijaan sain vain ylimääräisiä kuluja tähän kategoriaan. Vuokrausaste pysyi yhä 100 %:ssa, ja vuokrissa maltilliset korotukset vuoden loppupuolella.
Käteisen määrän pidän tavallista puskuria korkeampana. Tämä mahdollistaa taloudellisen turvan lisäksi mahdollisuuden päästä kiinni uuteen asuntoon tai äkilliseen kurssiromahdukseen nopeasti.
Fire-matka jatkuu
Kaikki ei toteudu aina ennalta laaditun suunnitelman mukaisesti, eikä se haittaa. Pysyn yhä vahvasti siinä uskossa, että säännöllisellä sijoittamisella tulen lopulta pääsemään tavoitteeseeni, vaikka eteen tulisi vielä lisää odottamattomia haasteita.
Tulevasta vuodesta on vaikea sanoa vielä mitään, sillä se näyttää kohdallani hyvin epävarmalta monella tavalla. Taloudellisina tavoitteina on kuitenkin ostaa vähintään yksi uusi asunto, tehdä onnistuneita osakepoimintoja ja jatkaa indeksisijoittamista. Fire-matka jatkuu ja toivottavasti pääsen osoittamaan jälleen vuoden kuluttua kuinka pyyhe ei ole vieläkään lentänyt kehään.
pitkään sijoittaneena kyseenalaistan hieman 12% tuottotavoitetta pitkän ajan kuluessa. Avaatko mihin perustat tämän ylituoton vs osakemarkkinan pitkän aikavälin tuotto ?
Mahtavaa Ina! Oletko avannut jossain kontekstissa miten aiot käyttää tätä riippumattomuuden työkalua tulevaisuudessa?
Kiitos! Tarkoitatko miten aion varallisuuden realisoida käyttöön vai kuinka allokoin realisoidun vuositulon elämiseen? Ensimmäiseen vastaus löytyy parhaiten kirjoituksesta Matka taloudelliseen riippumattomuuteen osa2. Tulevan elämisen arvioituja kuluja kategorioittain en ole tarkemmin avannut missään, mutta noin 20 000€ vuosibudjetilla pystyisin ylläpitämään nykyisen elintasoni.
Huikeaa menoa Ina!! Jatka samaa rataa ja tsemppiä työnhakuun.
Se mikä itseä jäi mietityttämään on, että haluaisitko avata tuota 42,500e nettotuloa vuodelta, mikäli reissasit puolet vuodesta ja toisen puoliskon pitkälti sairastelit?
Huvikseni laskeskelin että keskiverto 3500e/kk bruttopalkallinen työssäkäyvä tienaisi vuoden aikana 32,000e nettona töiden kautta. Sitten vuokratuloja pitäisi tulla bruttona n. 1500e/kk että tämä loppuosa tulisi täyteen neton osalta. Monta sijoitusasuntoa sulla olikaan tällä hetkellä? Koitan vaan saada paremman käsityksen tulojen muodostumisesta, jos sinua ei haittaa hieman avata. Joka tapauksessa keep shining! Kovaa tahtia etenet.
Kiitos paljon Aapo! Olen avannut sekä noita tuloja että menoja vuoden ajalta laajemmin omassa blogissani http://www.inamattila.com, postauksessa ”tilinpäätös”. Uskon että parhaan vastauksen saat sitä kautta.
Hei Ina,
avaisitko miten olet ajatellut puolen miljoonan käytön elämiseen 35 vuotiaana? Sinulla on silloin n 50 vuotta elinikää jäljellä jos keskielinikä 85v.
Hei,
Kiitos kysymyksestä! Olen avannut aihetta myös kirjoituksessa ”Matka taloudelliseen riippumattomuuteen osa 2”.
Lyhyesti kuitenkin: tavoite on saada 8% vuosituottoa tuolle 500 000€ sijoitusvarallisuudelle, josta 2% jää hillitsemään inflaation vaikutusta ja realisoida loput 6% elämistä varten. Itse kassaakin olisi tietysti mahdollista vanhetessa alkaa syödä pois, jos perillisiä ei ole.
Niin tietenkin, tavoitteesi jälkeinen kasvu. Ehkä vähän nafti summa verojen jälkeen, itse laskin aikoinaan että miljoonaa pitää olla, jotta saa itselle hyvän ”eläkkeen” maksettua, laskin lähinnä osinkotuloja tuotoksi. Kun en luota tulevaan eläkejärjestelmään.
Mutta hyvä tavoite, ja on ihan saavutettavssa, jatka vaan! Vähän huonommassakin tulotilanteessa itsellä meni suht sama aika kuin olet laskenut.
Paras sijoitus on työ, josta pitää niin paljon että sitä haluaa tehdä jatkossakin vaikka eläkeikäsenäkin, mutta tuo riippumattomuus antaa vapauden jos ei halua, ja turvan jos ei pysty.
Sosiaalisia suhteita tai kaverien kanssa tehtyjä matkoja ei kannata säästämisen takia vähentää, ne ovat tärkeitä myös tulevaisuudelle, sosiaalista pääomaa.
Hyviä pointteja. Allekirjoitan ehdottomasti kyllä tuon sosiaalisen pääoman tärkeyden
Hienoa että Ina tekee just samaa, mitä minäkin tein. Olen aina ollut hiljaa tästä “harrastuksesta” päästä taloudellisen riippumattomuuden tilaan, mutta onnistumisen tunne on upea.
Taloudellinen riippumattomuus – mikä euromäärä kuussa on riittävä? Ja ennen kaikkea jos kittuuttaen säästellen elää niin kittuutellen pärjääkin sitten jatkosssa ja tavoite on lähempänä. Me naatiskellen elävät emme oikein osaa hahmottaa millä summalla ja minkä aikaa pitäisi sitten pärjätä, että voisi sanoa olevansa TR. Jos siivoojan nettotulot/kk riittää, onhan tässä jo oltu aikaa TR. Jos nykyinen elämäntyyli, niin tokko vielä ollaan TR.
Taloudellinen riippumattomuus on mielestäni väärä termi kuvaamaan täydellistä riippuvuutta muiden tekemästä työstä. Jos kaikki alkavat firettää, pääoma ei tuota enää mitään. Paremmin osuisi kohdalleen ehkä “riippumattomuus omasta työstä”.
Nykyään tosiaan esiintyy outoja käännöksiä. Independence ei ole riippumattomuus, vaan itsenäisyys. Joten FIRE akronyymin käännös olisi “taloudellinen itsenäisyys” ja terminä paremminkin “taloudellinen vapaus”.