Eläkejärjestelmä on 💩 – näin kaikille paremmat eläkkeet | #rahapodi 226

Eläkejärjestelmä natisee, kun väestö ikääntyy, eikä kustannuksia lisäävien hallinnollisten himmelien määrä näytä olevan ainakaan laskusuunnassa. Neljännes suomalaisten palkoista menee erilaisiin eläkemaksuihin: työkyvyttömyys-, perhe- ja vanhuuseläkkeeseen. Millaista katetta 24,4 prosentin työeläkemaksuilla saa? Entä mitä jos sittenkin jokainen sijoittaisi itse tuon 24,4 %:n osakemarkkinoille, pitkäjänteisesti ja kustannustehokkaasti Martinin malliin?

Nykyinen eläkejärjestelmä on kallis ja tehoton – mitä tilalle?

Noin joka kolmas vanhuuseläkeiän saavuttaneista saa heistä maksetuille eläkemaksuille negatiivista sisäistä tuottoa. Kun neljännes palkasta menee eläkejärjestelmän rahoittamiseen ja lopputuloksena on negatiivinen tuotto, ei tarvitse olla kovin kummoinen ruudinkeksijä ymmärtääkseen, että kyseessä on kallis ja tehoton järjestelmä.

Martin ja Miikka alleviivaavat ongelmaa yksinkertaisen esimerkin avulla. Jos jokainen sijoittaisi nykyisen työeläkemaksun verran palkastaan osakemarkkinoille 40 vuoden ajan, olisi jo 7 prosentin vuotuisella reaalituotolla uutta eläkeläistä odottamassa yli kahdenmiljoonan euron potti. Sen sijaan, että suurin osa työeläkemaksuista häviäisi tuhkana tuuleen, voisi jokainen nauttia eläkepäivistään miljonääristatuksella.

Esimerkkilaskelma – eläkejärjestelmä vs. omat sijoitukset:

Mitä jos kukin itse sijoittaisi 24,4 prosenttia palkastaan pitkäjänteisesti ja kustannustehokkaasti osakemarkkinoille?

• Saat suomalaista keskivertopalkkaa, 3140 €/kk (Tilastokeskus), ja oletetaan ettei palkka nouse.
• Työputkesi kestää 40 vuotta – valmistut 20–25-vuotiaana ja saat mediaanipalkkaa koko työurasi ajan.
• Maksat nykyisen työeläkemaksun, 24,4 %, saamastasi bruttopalkasta, eli 766,16 € joka kuukausi
• Saat kustannustehokkaille sijoituksillesi osakemarkkinalla 7 % vuotuisen reaalituoton
• Sinua odottaa eläkepäivillä 2 035634 euron potti (5% keskimääräisellä vuotuisella tuotolla 1 202046 euroa ja 9% keskimääräisellä vuotuisella tuotolla 3533115 euroa)

Rahapodissa eläkkeistä myös jaksoissa:

• #rahapodi jakso 85 – Parempien eläkkeiden metsästys, osa 1
• #rahapodi jakso 91 – Parempien eläkkeiden metsästys, osa 2
• #rahapodi 153 | Eläkepommi on purettava, NYT!

Lähteet:

• Mediaanipalkka 2019 (Tilastokeskus 3/2020)
• Laskennallinen tuotto 0,2-0,4 %: Taloustieteellinen yhdistys 4/2020
• Eläkejärjestelmän rahoittamismuodot, Tela
• Milloin työurat alkavat ja loppuvat, Tilastokeskus

Voit katsoa jakson myös YouTubessa.

Nordnetin #rahapodi on podcast, jossa puhumme taloudesta, säästämisestä ja sijoittamisesta. Podia vetävät Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi sekä yhteistyökumppanuuksista vastaava Miikka Luukkonen.

Haluatko uusimmat #rahapodi-jaksot suoraan puhelimeesi? Lataa sovellus ja seuraa #rahapodia:

• ApplePodcasts -palvelussa
• SoundCloudissa
• Spotifyssä
• YouTubessa

Vastuunrajoitus.

Rahapodiin kerätyt tiedot on voitu hankkia useista eri julkisista lähteistä. Nordnetin pyrkimyksenä on käyttää luotettavaa ja kattavaa tietoa, mutta tämä ei sulje pois mahdollisuutta siitä, että tiedoissa ei voisi esiintyä virheitä. Nordnet ja sen palveluksessa oleva henkilökunta eivät vastaa vahingoista, jotka aiheutuvat tässä rahapodissa kuultujen tietojen käytöstä tai näiden perusteella tehtävien sijoituspäätösten taloudellisesta tuloksesta.

Mikään tässä rahapodissa esitetty ei ole, eikä sitä tule käsittää sijoitussuositukseksi, tarjoukseksi tai kehotukseksi ostaa tai myydä rahoitusvälineitä. Sijoittajan tulee sijoituspäätöksiä tehdessään perustaa päätöksensä omaan tutkimukseensa, arvioonsa rahoitusvälineen arvoon vaikuttavista seikoista ja ottaa huomioon omat tavoitteensa, taloudellinen tilanteensa sekä tarvittaessa käytettävä neuvonantajia.

Sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä. Sijoittajan tulee myös ymmärtää, että historiallinen kehitys ei ole tae tulevasta.

Tässä rahapodissa esitetyn tiedon sisältö voi muuttua milloin tahansa. Nordnet ei sitoudu ilmoittamaan mahdollisista materiaalin sisällön muutoksista. Tämä rahapodi on tarkoitettu ainoastaan kuuntelijan yksityiseen käyttöön. Materiaalin muokkaaminen, levittäminen ja kaupallinen hyödyntäminen ilman Nordnetin kirjallista lupaa on kielletty.