Merja Mähkä: Skulle en placeringsförsäkring passa just mig?

Jag tänker att investerande framför allt handlar om att förbereda sig för livets kurvor. Döden är utan tvekan livets allra största kurva, även om man inte själv möter dess konsekvenser. Arvingarna möter dem, och därför är Nordnets placeringsförsäkring ett intressant alternativ även för en ”holdare”.

Jag medger, jag medger. Placeringsförsäkringar har inte intresserat mig särskilt mycket tidigare. Jag har förvisso erbjudits dem i olika sammanhang, men jag har inte sett någon anledning att bli entusiastisk. Jag har lyssnat tillräckligt mycket på Martin Paas och Karo Hämäläinen för att det ska ha känts tryggt att konstatera att placeringsförsäkringar är onödigt dyra och komplicerade för mina behov.

Nu konstaterar båda herrarna att om du tänker teckna en placeringsförsäkring, så ta den från Nordnet, eftersom Nordnets placeringsförsäkring inte bara är lockande prismässigt, utan även intressant i sitt utbud. Inom Nordnets placeringsförsäkring kan man ha inte bara fonder, utan även aktier och ETF:er, medan man ofta i en försäkring endast får (högavgifts)fonder.

Här finns det skäl att stanna upp och ta tjuren vid hornen vad gäller komplexiteten. Om man en gång får den till ett lockande pris, skulle den kunna fungera för mig?

En placeringsförsäkring har två specialegenskaper som skiljer den från ett traditionellt värdeandelskonto.

1:

Inom en placeringsförsäkring betalas ingen kapitalvinstskatt förrän man tar ut pengar från försäkringen. Principen är bekant från aktiesparkontot, med den skillnaden att man hos Nordnet faktiskt även får ha fonder och ETF:er i sin placeringsförsäkring, och det finns inget insättningstak.

Tack vare skatteeffektiviteten får en aktiv investerare störst nytta av en placeringsförsäkring, då denne vill byta placeringsobjekt enligt egen syn för att jaga bättre avkastning. Investeraren får njuta av ränta-på-ränta-effekten med en boost, då skattemyndigheten inte kommer emellan och tar sin del. Även inhemska (och norska) utdelningar trillar in oavkortat på kontot i Nordnets placeringsförsäkring.

Men hur är det då med en semipassiv investerare som jag, som handlar mer sällan och gärna behåller bra bolag länge (och alldeles för länge de mindre bra)?

För mig är möjligheten att inkludera fonder och ETF:er ett stort plus jämfört med aktiesparkontot, eftersom deras vikt i min egen portfölj växer hela tiden. Visserligen är en stor del av dem passiva indexfonder, där ständig handel eller tajmning inte hör till ägarfilosofin. Men ETF:er händer det att jag byter. Förra året flyttade jag även medel till räntefonder. I sådana drag fungerar en placeringsförsäkring bra, så länge man kan avyttra sina investeringar med vinst.

2:

Det som markant skiljer en placeringsförsäkring från både ett värdeandelskonto och ett aktiesparkonto är möjligheten att utnyttja den i arvskiftesplanering, och detta är saken som tilltalar mig. Jag tänker att investerande framför allt handlar om att förbereda sig för livets kurvor. Döden är utan tvekan livets allra största kurva, även om man inte själv möter dess konsekvenser. Arvingarna möter dem.

Jag ger ett exempel: arvingar, typiskt sett de egna barnen, ärver fast egendom såsom en lägenhet, en fastighet eller kanske skog. För dessa tvingas arvingarna betala arvsskatt, lätt tiotusentals euro eller mer. Det är ganska vanligt att arvingen råkar sakna sådana summor på kontot. Mitt i all sorg måste man börja fundera på varifrån pengarna till skatterna ska komma, då man inte riktigt kan sälja ett rum i taget från den ärvda lägenheten för att betala skatterna.

Enter placeringsförsäkring: med dess hjälp kan man lämna placeringstillgångar till namngivna förmånstagare så att de får pengarna utanför dödsbobestämmelserna. Och tadam – med försäkringssparandet kan man kvitta arvsskatterna. Var och en som har varit delaktig i ett större och besvärligt dödsbo vet att denna sista omtanke är till stor hjälp.

Som förmånstagare till en placeringsförsäkring kan man givetvis namnge vem som helst vid sidan av det normala testaments- eller dödsboförfarandet. Med detta knep kan man förstås, om man så vill, orsaka förvirring bland arvingarna från andra sidan graven, men det vanligaste sättet är att namnge just de närmast anhöriga som förmånstagare till försäkringen och därmed underlätta betalningen av arvsskatter.

Placeringsförsäkring är inte för alla, men för dem som det passar, erbjuder Nordnets placeringsförsäkring det bästa urvalet av placeringsobjekt till mycket konkurrenskraftiga priser. Jag identifierar behovet av arvskiftesplanering, även om saken lyckligtvis känns väldigt avlägsen.

- Merja Mähkä
Investerare, skribent, föreläsare.

Placeringsförsäkringen beviljas av Nordnet Livsforsikring AS Finlands filial. Nordnet Livsforsikring AS Finlands filial säljer placeringsförsäkringen med hjälp av Nordnet Bank AB Finlands filial.

Investeringar på aktie- och kapitalmarknaden innebär alltid risker. Investeringarnas värde och avkastning kan stiga eller sjunka, och en investerare kan förlora det investerade kapitalet helt och hållet. Historisk avkastning och utveckling är ingen garanti för framtida avkastning.

Bild: Paula Virta