Tuomas Tuominen
Julen närmar sig och det finns mycket att stå i. Samtidigt, i takt med att vi snart stiger in i ett nytt år, börjar många fundera: Vad åstadkom jag i år och vad vill jag göra annorlunda nästa år? Hur vill jag inleda det kommande året, och vad lovar jag att göra bättre? Själv försöker jag åtminstone att stressa mindre.
Det här är också ett bra tillfälle att avge ett nyårslöfte för sparandet. Och även om det fortfarande är december, kan löftet börja redan nu. Ett sätt att göra nästa år enklare är att välja en investeringslösning som minskar onödigt krångel och oro, särskilt när det gäller skatter.
En klassiker: stress inför årsskiftet
Anledningen till att de flesta kommer att tänka på beskattning just i december är ganska logisk: Allt du säljer före årsskiftet beskattas för innevarande år. Allt du säljer efter årsskiftet hör till nästa års beskattning. Om en investerare till exempel har realiserat vinster under året, kan det vara klokt att också realisera förluster för att minska skattebördan.
Årets slut känns därför som ett naturligt tillfälle för många att städa i portföljen. Men ofta följer också en känsla av stress: inför jul finns det roligare saker att göra än att tugga på naglarna och gå igenom sina investeringar.
Årets slut känns därför som ett naturligt tillfälle för många att städa i portföljen. Men ofta följer också en känsla av stress: inför jul finns det roligare saker att göra än att tugga på naglarna och gå igenom sina investeringar.
Kärnan i placeringsförsäkringen och aktiesparkontot: mindre stress över skatter
En placeringsförsäkring är enligt mig en investeringslösning som är värd att bekanta sig med, särskilt för långsiktiga investerare som vill undvika skatterumban vid årets slut och istället fokusera på att grädda julstjärnor och äta glöggkulor. Varför då? Jo, låt mig förklara.
Placeringsförsäkringen (SV) och aktiesparkontot (OST) fungerar i stort sett på samma enkla sätt: I portföljen kan du köpa och sälja investeringar utan att Skatteförvaltningen knackar på dörren direkt. Skatten betalas först när du tar ut pengar från kontot eller försäkringen. Och även då beskattas endast den del av uttaget som utgör avkastningen som kapitalinkomst. Det här gör att ränta på ränta-effekten tar fart bättre jämfört med ett traditionellt värdeandelskonto, där skatteeffekterna utlöses direkt.
Varför känns det här som ett stressfritt alternativ?
Du behöver inte längre anpassa dina beslut efter årsskiftet eller specifika skattedatum. Och till skillnad från ett aktiesparkonto (OST) erbjuder Nordnets Placeringsförsäkring ett bredare urval än bara aktier: du kan även välja fonder och ETF:er, precis som på ett värdeandelskonto (AOT). Du kan alltså välja skatteffektivitet utan att kompromissa med ditt sätt att spara.
Om du nästa år till exempel vill minska risken, prova en ny fond eller bara städa upp i portföljen – då kan du göra det närhelst det passar dig, inte när skattekalendern tvingar dig. På så sätt ser ditt sparande ut som du själv vill.
Vad kostar det?
Bra fråga. Nordnet Placeringsförsäkringen har en tydlig kostnadsstruktur:
- Årlig förvaltningsavgift 0,35 %upp till 100 000 euro
- och 0,15 % på den överstigande delen.
- Det tillkommer inga extra avgifter för insättningar eller uttag.
- Du betalar de avgifter som hör ihop med investeringsobjekten, på samma sätt som i andra konton (t.ex. fonder har löpande avgifter och aktier har courtage).
- Courtaget är i vissa situationer förmånligare än på värdeandelskontot. Se Nordnets olika prislistor här.
Hur är det med riskerna?
En placeringsförsäkring eliminerar förstås inte risken med att investera, även om den sannolikt minskar stressen. Värdet på investeringarna kan gå upp eller ner. Avkastningen och risken beror på de valda tillgångarna, precis som på andra konton.
Det finns också några andra saker som det är bra att känna till:
- Fördelarna visar sig på lång sikt. Ju fler ändringar i din portfölj du gör och ju längre placeringshorisonten är, desto större nytta kan du ha av att skjuta upp beskattningen. Vid kortsiktigt sparande kan fördelen bli liten i förhållande till förvaltningsavgiften.
- Skatten skjuts upp men den försvinner inte. Genom att skjuta upp beskattningen kan du ändå maximera ränta på ränta-effekten.
- Placeringsförsäkringen omfattas inte av insättningsgarantin och ingår inte i investerarskyddet. Investerarskyddet inom en placeringsförsäkring baseras istället på försäkringsbranschens solvensreglering.
- En placeringsförsäkring är en livförsäkring. Om försäkringen avslutas genom den försäkrades död, betalas sparkapitalet ut som en livförsäkringsersättning till den eller de förmånstagare som försäkringstagaren utsett. Den skattemässiga behandlingen beror på om förmånstagaren är en nära anhörig eller inte.
Ett nytt år innebär ofta en nystart, även för ditt sparande. Om du vill göra nästa år enklare och slippa stressa över investeringarnas beskattning, kan en placeringsförsäkring vara ett steg i rätt riktning. Men om du istället vill lägga till ännu en punkt på julens ändlösa to do-lista, så hittar du Nordnets skattetips här.
Mitt nyårslöfte till mig själv? Mindre stress och mer tid för det som verkligen betyder något.
Vilket är ditt nyårslöfte?
Denna artikel är en översättning av en ursprungsartikel på finska.
Placeringsförsäkringen beviljas av Nordnet Livsforsikring AS finsk filial. Nordnet Livsforsikring AS finsk filial säljer placeringsförsäkringar med hjälp av Nordnet Bank AB finsk filial.
