Tuomas Tuominen
Joulu lähestyy ja tekemistä riittää. Samaan aikaan vuodenvaihteen lähestyessä monella pyörii mielessä kysymyksiä: Mitä tänä vuonna tuli tehtyä, ja mitä haluan tehdä toisin ensi vuonna? Missä merkeissä haluan aloittaa tulevan vuoden, ja mitä lupaan tehdä paremmin? Itse yritän ainakin stressata vähemmän.
Tässä kohtaa on helppo tehdä myös sijoittamisen uudenvuodenlupaus. Ja vaikka on vasta joulukuu, se lupaus voi alkaa jo nyt. Yksi tapa tehdä ensi vuodesta helpompi on valita sijoitusratkaisu, joka vähentää turhaa säätöä ja huolta, erityisesti verojen suhteen.
Vuodenvaihteen klassikkostressi
Syy veroasioiden miettimiseen joulukuussa on lopulta yksinkertainen: Kaikki, mitä myyt ennen vuodenvaihdetta, kuuluu kuluvan vuoden verotukseen. Kaikki, mitä myyt vuoden alun jälkeen, kuuluu seuraavaan vuoteen. Jos sijoittajalla on esimerkiksi realisoituja voittoja tänä vuonna, saattaa olla järkevää realisoida myös tappioita, jotta veroja tulee maksettavaksi vähemmän.
Vuoden loppu tuntuu siis monelle luontevalta kohdalta siivota salkkua, mutta mukana kulkee monesti myös kiireen tunne: joulun alla on parempaakin tekemistä kuin repiä hiuksia päästä.
Vuoden loppu tuntuu siis monelle luontevalta kohdalta siivota salkkua, mutta mukana kulkee monesti myös kiireen tunne: joulun alla on parempaakin tekemistä kuin repiä hiuksia päästä.
Sijoitusvakuutuksen ja osakesäästötilin ydin: vähemmän verostressiä
Sijoitusvakuutus on mielestäni tutustumisen arvoinen sijoitusratkaisu pitkäjänteiselle sijoittajalle, joka haluaa välttää edellä mainitun veroviidakon, ja sen sijaan keskittyä joulukuussa torttujen paistamiseen ja glögikuulien syömiseen. Ai miksi? No minäpä kerron.
Sijoitusvakuutus (SV) ja osakesäästötili (OST) toimivat hyvin pitkälti samalla yksinkertaisella tavalla: Salkun sisällä voit ostaa ja myydä sijoituksia ilman, että verottaja on heti kintereillä. Verot tulevat maksuun vasta silloin, kun nostat rahaa tililtä tai vakuutuksesta. Nostohetkelläkin verotetaan pääomatulona vain se osa nostosta, joka on tuottoa. Näin korkoa korolle -ilmiö tehostuu verrattuna arvo-osuustiliin, jossa veroseuraamukset ovat välittömiä.
Miksi tämä tuntuu stressittömältä?
Koska sinun ei tarvitse ajoittaa päätöksiä vuodenvaihteen tai veropäivien mukaan. Ja lisäksi, toisin kuin OST:ssä, Nordnet Sijoitusvakuutuksessa valikoima laajenee pelkkien osakkeiden ulkopuolelle: voit valita sopimukseen myös rahastoja ja ETF:iä, kuten arvo-osuustilille (AOT). Voit siis valita verotehokkuuden tinkimättä sinulle sopivasta tavasta säästää.
Jos ensi vuonna haluat vaikka keventää riskiä, kokeilla uutta rahastoa tai muuten siistiä salkkuasi, voit tehdä sen silloin kun sinulle sopii – et silloin kun verokalenteri pakottaa. Näin sijoittaminen pysyy sinun näköisenäsi.
Mitä tämä maksaa?
Hyvä kysymys. Nordnetin sijoitusvakuutuksessa kulut ovat seuraavanlaiset:
- Vuosittainen hallinnointipalkkio 0,35 % 100 000 euroon asti
- ja 0,15 % sen ylittävältä osalta.
- Talletuksista tai nostoista ei veloiteta erillistä maksua.
- Lisäksi maksat valitsemiesi sijoituskohteiden omat kulut (esim. rahastojen juoksevat kulut ja osakekauppojen välityspalkkiot), kuten muissakin tilityypeissä.
- Välityspalkkiot ovat joissain tilanteissa edullisemmat kuin arvo-osuustilillä. Katso Nordnetin hinnastot täältä.
Entä riskit?
Sijoitusvakuutus ei tietenkään poista sijoittamisen riskejä, vaikka vähentääkin todennäköisesti stressiä. Sijoitusten arvo voi nousta tai laskea, koska sijoituskohteet määräävät tuoton ja riskin – ihan kuten muillakin tileillä.
On myös hyvä tiedostaa pari asiaa:
- Hyöty tulee pitkällä aikavälillä. Mitä enemmän teet salkkumuutoksia ja mitä pidempi horisontti, sitä enemmän verotuksen lykkäämisestä voi olla apua. Lyhyessä sijoittamisessa hyöty voi jäädä pieneksi suhteessa hallinnointipalkkioon.
- Verotus ei katoa, se vain siirtyy. Siirtämällä verotusta voit kuitenkin maksimoida korkoa korolle -vaikutuksen.
- Sijoitusvakuutuksessa ei ole talletussuojaa eikä se kuulu sijoittajien korvausrahaston piiriin. Sijoitusvakuutuksen sijoittajansuoja perustuu vakuutusalan vakavaraisuussääntelyyn.
- Sijoitusvakuutus on henkivakuutus. Jos vakuutus päättyy vakuutetun kuolemaan, maksetaan säästöt henkivakuutuskorvauksena vakuutuksenottajan valitsemalle yhdelle tai useammalle edunsaajalle. Edunsaajan verokohtelu riippuu siitä, onko hän vakuutetun lähiomainen.
Uusi vuosi on monelle uusi alku – myös sijoittamisessa. Jos haluat tehdä ensi vuodesta helpomman ja vähentää salkun ympärillä pyörivää verostressiä, sijoitusvakuutus voi olla yksi hyvä askel. Mutta jos haluatkin lisätä joulun loputtomalle to do -listalle vielä yhden asian, niin Nordnetin verovinkit löytyvät täältä.
Lupaan itselleni vähemmän kiirettä ja enemmän aikaa minulle mieluisten asioiden parissa.
Mitä sinä lupaat?
Sijoitusvakuutuksen myöntää Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike. Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike myy sijoitusvakuutusta Nordnet Bank AB Suomen sivuliikkeen avulla.
