Martin Paasi
Olen aina ollut kriittinen sijoitusvakuutuksia (säästöhenkivakuutuksia) kohtaan. Se johtuu siitä, että jo 25 vuotta sitten pystyi sijoittamaan kustannus- ja verotehokkaasti kasvuosuudelliseen indeksirahastoon, johon kertyneet luovutusvoitot, sekä osinko-, korko- ja mahdolliset muut tuotot on sijoitettu uudestaan rahastossa oleviin arvopapereihin ilman veroseuraamuksia. Eli aivan kuten sittemmin osakesäästötilillä tai sijoitusvakuutuksissa.
“Sijoitusvakuutussijoittamisen” kulut ovat vain olleet sellaisia, että ne helposti syövät yli puolet sinulle muuten kuuluvasta pitkän aikavälin tuotosta. Tai jopa koko tuotto-odotuksen. Miten tällaisia tuotteita on saanut tarjota FIVAn valvovan silmän alla, on minulle ikuinen mysteeri 🤷♂️ Vakuutusjärjestelyn kulut jo itsessään ovat olleet korkeat, minkä lisäksi ne sijoitustuotteet, joihin vakuutuksen puitteissa on voinut sijoittaa (lähinnä rahastot), ovat olleet poskettoman kalliita.
Jos sijoitusvakuutuksen kustannukset ovat käytännössä syöneet sijoituskohteiden pitkän aikavälin tuotto-odotuksen, on mielestäni ollut aika lailla sama, jos sijoitusvakuutuksien sisällä on voinut vaihtaa yhdestä kalliista sijoituskohteesta toiseen 12 kertaa vuodessa (maksua vastaan), siitä on voinut nostaa rahaa ulos muihin tarpeisiin tai ohjata varallisuutta ohi kuolinpesäselvittelyn. Sijoitusvakuutuskuori on kokonaisuutena ollut asiakkaalle kannattamaton järjestely.
Nordnet toi vastikään sijoitusvakuutuksen markkinoille Suomessa. Sen hallinnointipalkkio on 0,35 prosenttia vuodessa (100 000 euron ylittävältä osalta 0,15 prosenttia) ja voit sijoittaa mihin haluat, kuten osakkeisiin, ETF:iin tai rahastoihin. Myös Nordnetin kuluttomiin rahastoihin, jolloin “sijoitusvakuutussijoitustesi” kokonaiskulu on tuo 0,35 prosenttia. Voit lisäksi (tarvittaessa) vaihtaa sijoituksia Nordnet Sijoitusvakuutuksen hinnaston mukaisesti ja nostaa rahaa kyydistä milloin haluat, ilman lunastusmaksua.
Kun nostat varoja kuoresta ulos luovutusvoittoverot toki realisoituvat nostetun summan osalta ja vakuutusyhtiö voi teoriassa mennä konkurssiin. Nämä ovat toki kaikkien sijoitusvakuutusten ominaispiirteitä. Vaikka minun ei tarvitse Nordnetin tuotteita mainostaakaan, niin mielestäni voi ihan objektiivisesti todeta, että jos haluat itsellesi sijoitusvakuutuksen, se kannattaa tehdä Nordnetillä.
Sijoitusvakuutuksen myöntää Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike. Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike myy sijoitusvakuutusta Nordnet Bank AB Suomen sivuliikkeen avulla.
