Kaisa Alamäki
Efter sommaren har en punkt i regeringsprogrammet lyfts upp till diskussion: nämligen en utveckling av aktiesparkontot så att det i framtiden vore möjligt att investera även i andra tillgångar än aktier. Enligt Nordnets färska undersökning skulle det här öka produktens attraktion avsevärt.
Aktiesparkontot är inte det enda avtalet som gör det möjligt för investeraren att skjuta upp beskattningen till en mer lämplig tidpunkt eller till dess att avtalet avslutas – och samtidigt maximera ränta på ränta-effekten. Nordnet erbjuder förutom aktiesparkonto, även placeringsförsäkring, där beskattningen verkställs först när besparingarna tas ut.
Lue artikkeli suomeksi. Läs artikeln på finska.
Hur ser skillnaderna ut i praktiken?
Ur investerarens perspektiv kan skillnaderna mellan kontotyperna sammanfattas i tre huvudpunkter:
- Urval: På aktiesparkontot kan man i nuläget endast köpa aktier. Placeringsförsäkringens utbud är bredare. Här kan man placera i aktier, ETF:er och fonder.
- Insättningsgräns: Aktiesparkontot har ett insättningstak på 100 000 euro, medan det inte finns någon övre gräns i placeringsförsäkringen.
- Förmånstagarklausulen: Sparandet i en placeringsförsäkring betalas vid dödsfall direkt till den utsedda förmånstagaren. På aktiesparkontot överförs tillgångarna däremot till dödsboet.
Aktiesparkontot erbjuds av flera aktörer utan årlig förvaltningsavgift, medan placeringsförsäkringar traditionellt har ansetts ha en tyngre avgiftsstruktur. Det är dock viktigt att komma ihåg att avgifterna i placeringsförsäkringen inte bestäms av lagstiftning, utan de fastställs enligt bolagsspecifika beslut. Det här är också orsaken till att priserna kan hållas mycket låga.
Nordnet Placeringsförsäkring har en årlig förvaltningsavgift på 0,15–0,35 %. Med denna avgift får kunden skattefria fondbyten inom placeringsförsäkringen samt ta del av de förmåner som en förmånstagarklausul ger. Det är ändå bra att notera att beroende på valda placeringsobjekt tillkommer exempelvis fonders egna förvaltningsavgifter utöver förvaltningavgiften. Å andra sidan erbjuder Nordnet som enda aktör i Finland full utdelning på finska och norska aktier i försäkringen utan källskatt. Det här förstärker ränta på ränta-effekten särskilt för den investerare som prioriterar nordiska dividender.
Förmånstagarklausulen är en genväg i arvsplaneringen
När man talar om placeringsförsäkringar lyfts ofta förmånstagarklausulen fram, vars betydelse kan vara oklar för många investerare. Det är dock en av de viktigaste egenskaperna och en tydlig skillnad jämfört med aktiesparkontot. Den huvudsakliga nyttan är administrativ: vid dödsfall betalas försäkringskapitalet direkt till de utsedda förmånstagarna. Till ett aktiesparkonto överförs tillgångarna däremot till dödsboet för arvskifte. Utbetalningen från placeringsförsäkringen är betydligt snabbare än en traditionell arvskiftesprocess, eftersom medlen överförs utan omvägen via en boutredning som kan ta månader eller till och med år.
Vad händer om jag har båda i bruk?
För många aktiva investerare är det en utmärkt strategi att äga både ett aktiesparkonto och en placeringsförsäkring. De utesluter nämligen inte varandra, utan deras respektive fördelar kan kombineras. En tumregel kan vara denna:
- Välj ett aktiesparkonto om du vill minimera kostnader, handla aktivt med enskilda aktier och om insättningstaket på 100 000 euro är tillräcklig för dig.
- Välj en placeringsförsäkring om du vill diversifiera din portfölj brett och enkelt till aktier, fonder och ETF:er, uppskattar skattefria fondbyten, om ditt investerbara kapital med tiden kan överstiga 100 000 euro och om du vill dra nytta av den administrativa snabbheten som förmånstagarklausulen ger i arvsplaneringen.
Det finns alltid risker förknippade med investering och finansiella instrument. Värdet på finansiella instrument kan stiga och sjunka. Det finns en risk att du inte får tillbaka det investerade kapitalet.
Placeringsförsäkringen beviljas av Nordnet Livsforsikring AS finsk filial. Nordnet Livsforsikring AS finsk filial säljer placeringsförsäkringar med hjälp av Nordnet Bank AB finsk filial.
Placeringsförsäkringen har ingen insättningsgaranti och omfattas inte av ersättningsfonden för investerare.
Kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin i Sverige enligt beslut av Riksgälden. Varje kontohavare har rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 100 000 euro. Utöver detta belopp kan kontohavaren enligt svenskt lag under vissa förutsättningar få ersättning för vissa insättningar som hänförs till särskilt angivna händelser i lagen med högst 5 miljoner kronor. Riksgälden betalar ut ersättningen inom sju arbetsdagar från den dag banken försattes i konkurs eller Finansinspektionen beslutade att garantin ska träda in. För ytterligare information, se www.riksgalden.se. Nordnets aktiesparkonto skyddas även av det statliga investerarskyddet i Sverige. Du kan läsa mer om investerarskyddet här. Du hittar också mer information om insättningsgarantin på Riksgäldens hemsida och på Nordnets egna informationssida.
Den här texten är en översättning av en originaltext på finska.
