Är placeringsförsäkringen ett effektivt verktyg för en FIRE-sparare?

Ränta på ränta-effekten i maximal användning

Visste du att man inom placeringsförsäkringen kan handla skattefritt, och att det inte heller dras skatt på utdelningar (dividender) inom placeringsförsäkringen? Hos Nordnet betalas finländska och norska dividender samt avkastningsandelar från irländska och luxemburgska ETF:er ut brutto till försäkringen. För övriga länder kan källstaten ta ut källskatt men investeraren ska betala skatterna först i det skede då medel lyfts från försäkringen. Det här innebär att du kan utnyttja ränta på ränta-effekten väldigt effektivt, när skattemyndigheterna inte tar sin del i varje skede. Till sin beskattning påminner placeringsförsäkringen om aktiesparkontot, men försäkringens investeringsutbud är avsevärt bredare och i den ingår även en livförsäkringsersättning.

Dessutom erbjuder placeringsförsäkringen flexibilitet: till skillnad från ett traditionellt värdeandelskonto (AOT), där skatten på dividender dras direkt när de trillar in på kontot, bestämmer du i placeringsförsäkringen själv när och hur mycket medel – till exempel dividender – du lyfter ut.

Tryggare pensionsdagar med placeringsförsäkringen

Drömmer du om att pensionera dig tidigt, bli finansiellt oberoende eller att samla ihop en tilläggspension som kompletterar den lagstadgade pensionen? Med tilläggspension avses förmögenhet som byggts upp med egna investeringar, från vilken man lyfter en regelbunden "lön" för att användas till levnadskostnader när arbetslivet väl är slut. Då man befinner sig i denna fas och är redo att börja ta ut sin tilläggspension så kan placeringsförsäkringen vara ett avsevärt effektivare verktyg än ett värdeandelskonto.

Låt oss därför titta på hur skattebehandlingen av dividender skiljer sig mellan en placeringsförsäkring och ett värdeandelskonto.

I jämförelsen nedan använder vi oss av följande antaganden: Startkapital 100 000 €, en årlig utdelningsavkastning på 5 %, en årlig värdestegring på 5 %, skatt på utdelning 25,5 % och kapitalinkomstskatt 30 %. I beräkningen har förvaltningsavgiften inte beaktats.

• År 1: (5 000 € bruttouttag): På värdeandelskontot (AOT) blir 3 725 € kvar i handen, eftersom dividenderna beskattas direkt. Från placeringsförsäkringen blir 4 864 € kvar i handen.

• År 10: Vid det tionde året har portföljens värdestegring ökat bruttouttaget till 7 757 euro. Placeringsförsäkringens nettouttag är då 6 327 €, medan det på värdeandelskontot är 5 779 €.
  

Resultatet i exempelberäkningen är inte ett åtagande, rådgivning eller en investeringsrekommendation. Beräkningen är en förenkling av verkligheten och är inte en tillförlitlig prognos för den framtida utvecklingen. I beräkningen har endast ett begränsat antal variabler beaktats. Vi förbehåller oss rätten till eventuella skriv- och räknefel.

På ett värdeandelskonto beskattas dividender alltid då de betalas ut, oavsett om du behöver pengarna just då. I placeringsförsäkringen bestämmer du själv när och hur mycket medel du lyfter. Skillnaden är stor i början, eftersom ett uttag ur placeringsförsäkringen nästan helt utgörs av en återbetalning av eget kapital. Även om skillnaden jämnas ut med tiden, är placeringsförsäkringen effektivare gällande nettouttag även kumulativt under en tidsperiod på minst tio år.

Även om placeringsförsäkringen är effektiv finns det ett par undantag jämfört med ett värdeandelskonto:

• I placeringsförsäkringen kan man inte utnyttja den presumtiva anskaffningsutgiften och eventuella förluster kan utnyttjas i beskattningen först när hela försäkringen avslutas, förutsatt att försäkringen i sin helhet är på förlust.

• En förlust som uppstått från en avslutad placeringsförsäkring är avdragsgill i kapitalinkomstbeskattningen under 10 års tid från det år försäkringen avslutats.

Varför välja Nordnets placeringsförsäkring?

Nordnet Placeringsförsäkring erbjuder kunderna väldigt konkurrenskraftiga fördelar. Inom placeringsförsäkringen får du alltid förmånligt courtage som motsvarar minst Private Banking Gold-nivå, oberoende av hur aktiv du är som kund.

Vi erbjuder också marknadens bredaste investeringsutbud. Utöver fonder och ETF:er kan du investera direkt i aktier. Detta är en egenskap som våra kunder uppskattar stort – hela hälften av placeringsförsäkringarnas kundmedel är nämligen investerade i aktier.

I placeringsförsäkringen finns det inte heller något insättningstak, som till exempel på aktiesparkontot.

Ett precisionsverktyg för arvsplanering

Man kan tänka sig placeringsförsäkringen som ett verktyg jämförbart med ett testamente. Med hjälp av ett förmånstagarförordnande kan du flexibelt bestämma vem medlen i din placeringsförsäkring tillfaller vid dödsfall. Dessutom är det möjligt att ha flera placeringsförsäkringar till olika syften och den kan även överlåtas som gåva.

Vi har samlat ett omfattande informationspaket om placeringsförsäkringen, dess beskattning och förmånstagarförordnandet på våra sidor. Gå in och bekanta dig, och om du vill diskutera närmare hjälper vår kundservice gärna till!

Det som presenteras här är inte och ska inte tolkas som en uppmaning att teckna, köpa eller sälja värdepapper. Observera att historisk och simulerad avkastning inte garanterar framtida avkastning. Värdet på finansiella instrument kan stiga och sjunka. Det finns en risk att du inte får tillbaka det investerade kapitalet.

Placeringsförsäkringen beviljas av Nordnet Livsforsikring AS finsk filial. Nordnet Livsforsikring AS finsk filial säljer placeringsförsäkringar med hjälp av Nordnet Bank AB finsk filial.

Placeringsförsäkringen har ingen insättningsgaranti och omfattas inte av ersättningsfonden för investerare. Investerarskyddet inom placeringsförsäkringen baseras på försäkringsbranschens solvensreglering.