Lue artikkeli suomeksi.

Det här är också ett bra tillfälle att avge ett nyårslöfte för sparandet. Och även om det fortfarande är december, kan löftet börja redan nu. Ett sätt att göra nästa år enklare är att välja en investeringslösning som minskar onödigt krångel och oro, särskilt när det gäller skatter.

En klassiker: stress inför årsskiftet

Anledningen till att de flesta kommer att tänka på beskattning just i december är ganska logisk: Allt du säljer före årsskiftet beskattas för innevarande år. Allt du säljer efter årsskiftet hör till nästa års beskattning. Om en investerare till exempel har realiserat vinster under året, kan det vara klokt att också realisera förluster för att minska skattebördan.

Årets slut känns därför som ett naturligt tillfälle för många att städa i portföljen. Men ofta följer också en känsla av stress: inför jul finns det roligare saker att göra än att tugga på naglarna och gå igenom sina investeringar.

Årets slut känns därför som ett naturligt tillfälle för många att städa i portföljen. Men ofta följer också en känsla av stress: inför jul finns det roligare saker att göra än att tugga på naglarna och gå igenom sina investeringar.

Kärnan i placeringsförsäkringen och aktiesparkontot: mindre stress över skatter

En placeringsförsäkring är enligt mig en investeringslösning som är värd att bekanta sig med, särskilt för långsiktiga investerare som vill undvika skatterumban vid årets slut och istället fokusera på att grädda julstjärnor och äta glöggkulor. Varför då? Jo, låt mig förklara.

Placeringsförsäkringen (SV) och aktiesparkontot (OST) fungerar i stort sett på samma enkla sätt: I portföljen kan du köpa och sälja investeringar utan att Skatteförvaltningen knackar på dörren direkt. Skatten betalas först när du tar ut pengar från kontot eller försäkringen. Och även då beskattas endast den del av uttaget som utgör avkastningen som kapitalinkomst. Det här gör att ränta på ränta-effekten tar fart bättre jämfört med ett traditionellt värdeandelskonto, där skatteeffekterna utlöses direkt.

Varför känns det här som ett stressfritt alternativ?

Du behöver inte längre anpassa dina beslut efter årsskiftet eller specifika skattedatum. Och till skillnad från ett aktiesparkonto (OST) erbjuder Nordnets Placeringsförsäkring ett bredare urval än bara aktier: du kan även välja fonder och ETF:er, precis som på ett värdeandelskonto (AOT). Du kan alltså välja skatteffektivitet utan att kompromissa med ditt sätt att spara.

Om du nästa år till exempel vill minska risken, prova en ny fond eller bara städa upp i portföljen – då kan du göra det närhelst det passar dig, inte när skattekalendern tvingar dig. På så sätt ser ditt sparande ut som du själv vill.

Vad kostar det?

Bra fråga. Nordnet Placeringsförsäkringen har en tydlig kostnadsstruktur:

• Årlig förvaltningsavgift 0,35 %upp till 100 000 euro
• och 0,15 % på den överstigande delen.
• Det tillkommer inga extra avgifter för insättningar eller uttag.
• Du betalar de avgifter som hör ihop med investeringsobjekten, på samma sätt som i andra konton (t.ex. fonder har löpande avgifter och aktier har courtage).
• Courtaget är i vissa situationer förmånligare än på värdeandelskontot. Se Nordnets olika prislistor här.

Hur är det med riskerna?

En placeringsförsäkring eliminerar förstås inte risken med att investera, även om den sannolikt minskar stressen. Värdet på investeringarna kan gå upp eller ner. Avkastningen och risken beror på de valda tillgångarna, precis som på andra konton.

Det finns också några andra saker som det är bra att känna till:

• Fördelarna visar sig på lång sikt. Ju fler ändringar i din portfölj du gör och ju längre placeringshorisonten är, desto större nytta kan du ha av att skjuta upp beskattningen. Vid kortsiktigt sparande kan fördelen bli liten i förhållande till förvaltningsavgiften.
• Skatten skjuts upp men den försvinner inte. Genom att skjuta upp beskattningen kan du ändå maximera ränta på ränta-effekten.
• Placeringsförsäkringen omfattas inte av insättningsgarantin och ingår inte i investerarskyddet. Investerarskyddet inom en placeringsförsäkring baseras istället på försäkringsbranschens solvensreglering.
• En placeringsförsäkring är en livförsäkring. Om försäkringen avslutas genom den försäkrades död, betalas sparkapitalet ut som en livförsäkringsersättning till den eller de förmånstagare som försäkringstagaren utsett. Den skattemässiga behandlingen beror på om förmånstagaren är en nära anhörig eller inte.

Ett nytt år innebär ofta en nystart, även för ditt sparande. Om du vill göra nästa år enklare och slippa stressa över investeringarnas beskattning, kan en placeringsförsäkring vara ett steg i rätt riktning. Men om du istället vill lägga till ännu en punkt på julens ändlösa to do-lista, så hittar du Nordnets skattetips här.

Mitt nyårslöfte till mig själv? Mindre stress och mer tid för det som verkligen betyder något.

Vilket är ditt nyårslöfte?

Tuomas Tuominen

Tuomas fungerar som Nordnets Investeringscoach. Du känner troligtvis också igen honom från videoserien Traders’ Club och kanske har du sett honom i Nordnet Skolans inspirationsvideor.

Shareville

Denna artikel är en översättning av en ursprungsartikel på finska.

Placeringsförsäkringen beviljas av Nordnet Livsforsikring AS finsk filial. Nordnet Livsforsikring AS finsk filial säljer placeringsförsäkringar med hjälp av Nordnet Bank AB finsk filial.

Läs artikeln på svenska här.

Tässä kohtaa on helppo tehdä myös sijoittamisen uudenvuodenlupaus. Ja vaikka on vasta joulukuu, se lupaus voi alkaa jo nyt. Yksi tapa tehdä ensi vuodesta helpompi on valita sijoitusratkaisu, joka vähentää turhaa säätöä ja huolta, erityisesti verojen suhteen.

Vuodenvaihteen klassikkostressi

Syy veroasioiden miettimiseen joulukuussa on lopulta yksinkertainen: Kaikki, mitä myyt ennen vuodenvaihdetta, kuuluu kuluvan vuoden verotukseen. Kaikki, mitä myyt vuoden alun jälkeen, kuuluu seuraavaan vuoteen. Jos sijoittajalla on esimerkiksi realisoituja voittoja tänä vuonna, saattaa olla järkevää realisoida myös tappioita, jotta veroja tulee maksettavaksi vähemmän.

Vuoden loppu tuntuu siis monelle luontevalta kohdalta siivota salkkua, mutta mukana kulkee monesti myös kiireen tunne: joulun alla on parempaakin tekemistä kuin repiä hiuksia päästä.

Vuoden loppu tuntuu siis monelle luontevalta kohdalta siivota salkkua, mutta mukana kulkee monesti myös kiireen tunne: joulun alla on parempaakin tekemistä kuin repiä hiuksia päästä.

Sijoitusvakuutuksen ja osakesäästötilin ydin: vähemmän verostressiä

Sijoitusvakuutus on mielestäni tutustumisen arvoinen sijoitusratkaisu pitkäjänteiselle sijoittajalle, joka haluaa välttää edellä mainitun veroviidakon, ja sen sijaan keskittyä joulukuussa torttujen paistamiseen ja glögikuulien syömiseen. Ai miksi? No minäpä kerron.

Sijoitusvakuutus (SV) ja osakesäästötili (OST) toimivat hyvin pitkälti samalla yksinkertaisella tavalla: Salkun sisällä voit ostaa ja myydä sijoituksia ilman, että verottaja on heti kintereillä. Verot tulevat maksuun vasta silloin, kun nostat rahaa tililtä tai vakuutuksesta. Nostohetkelläkin verotetaan pääomatulona vain se osa nostosta, joka on tuottoa. Näin korkoa korolle -ilmiö tehostuu verrattuna arvo-osuustiliin, jossa veroseuraamukset ovat välittömiä.

Miksi tämä tuntuu stressittömältä?

Koska sinun ei tarvitse ajoittaa päätöksiä vuodenvaihteen tai veropäivien mukaan. Ja lisäksi, toisin kuin OST:ssä, Nordnet Sijoitusvakuutuksessa valikoima laajenee pelkkien osakkeiden ulkopuolelle: voit valita sopimukseen myös rahastoja ja ETF:iä, kuten arvo-osuustilille (AOT). Voit siis valita verotehokkuuden tinkimättä sinulle sopivasta tavasta säästää.

Jos ensi vuonna haluat vaikka keventää riskiä, kokeilla uutta rahastoa tai muuten siistiä salkkuasi, voit tehdä sen silloin kun sinulle sopii – et silloin kun verokalenteri pakottaa. Näin sijoittaminen pysyy sinun näköisenäsi.

Mitä tämä maksaa?

Hyvä kysymys. Nordnetin sijoitusvakuutuksessa kulut ovat seuraavanlaiset:

• Vuosittainen hallinnointipalkkio 0,35 % 100 000 euroon asti
• ja 0,15 % sen ylittävältä osalta.
• Talletuksista tai nostoista ei veloiteta erillistä maksua.
• Lisäksi maksat valitsemiesi sijoituskohteiden omat kulut (esim. rahastojen juoksevat kulut ja osakekauppojen välityspalkkiot), kuten muissakin tilityypeissä.
• Välityspalkkiot ovat joissain tilanteissa edullisemmat kuin arvo-osuustilillä. Katso Nordnetin hinnastot täältä.

Entä riskit?

Sijoitusvakuutus ei tietenkään poista sijoittamisen riskejä, vaikka vähentääkin todennäköisesti stressiä. Sijoitusten arvo voi nousta tai laskea, koska sijoituskohteet määräävät tuoton ja riskin – ihan kuten muillakin tileillä.

On myös hyvä tiedostaa pari asiaa:

• Hyöty tulee pitkällä aikavälillä. Mitä enemmän teet salkkumuutoksia ja mitä pidempi horisontti, sitä enemmän verotuksen lykkäämisestä voi olla apua. Lyhyessä sijoittamisessa hyöty voi jäädä pieneksi suhteessa hallinnointipalkkioon.
• Verotus ei katoa, se vain siirtyy. Siirtämällä verotusta voit kuitenkin maksimoida korkoa korolle -vaikutuksen.
• Sijoitusvakuutuksessa ei ole talletussuojaa eikä se kuulu sijoittajien korvausrahaston piiriin. Sijoitusvakuutuksen sijoittajansuoja perustuu vakuutusalan vakavaraisuussääntelyyn.
• Sijoitusvakuutus on henkivakuutus. Jos vakuutus päättyy vakuutetun kuolemaan, maksetaan säästöt henkivakuutuskorvauksena vakuutuksenottajan valitsemalle yhdelle tai useammalle edunsaajalle. Edunsaajan verokohtelu riippuu siitä, onko hän vakuutetun lähiomainen.

Uusi vuosi on monelle uusi alku – myös sijoittamisessa. Jos haluat tehdä ensi vuodesta helpomman ja vähentää salkun ympärillä pyörivää verostressiä, sijoitusvakuutus voi olla yksi hyvä askel. Mutta jos haluatkin lisätä joulun loputtomalle to do -listalle vielä yhden asian, niin Nordnetin verovinkit löytyvät täältä.

Lupaan itselleni vähemmän kiirettä ja enemmän aikaa minulle mieluisten asioiden parissa.

Mitä sinä lupaat?

Tuomas Tuominen

Tuomas toimii Nordnetillä sijoituskoutsina. Hänet voit bongata mm. Traders’ Club -videosarjasta sekä Nordnet Koulun opetusvideoista.

Shareville

Sijoitusvakuutuksen myöntää Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike. Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike myy sijoitusvakuutusta Nordnet Bank AB Suomen sivuliikkeen avulla.