Näin paljon menetät rahaa, kun ”melkein aloitat”

Voitko uskoa, että moni meistä päätyy menettämään rahaa, vaikka aloittaisikin sijoittamisen? Mutta miten tämä on mahdollista? Ei siksi, että sijoittaisimme huonosti, vaan siksi, että jätämme prosessin puolitiehen.

Warren Buffett aloitti tunnetusti sijoittamisen 11-vuotiaana. Tätä käytetään usein esimerkkinä siitä, kuinka tärkeää on aloittaa ajoissa, ja kuinka voimakas korkoa korolle -ilmiö on. Se ei kuitenkaan edusta koko totuutta. Se, mikä todella erottaa maailman menestyneimmän sijoittajan muista, on jatkuvuus: hän aloitti ja jatkoi, eikä koskaan antanut prosessin pysähtyä.

Kun hyvät aikomukset eivät riitä

Moni meistä tekee säästömatkan alussa paljon oikein: Asetetaan toistuvat talletukset, valitaan monipuolisesti hajauttaen rahastoja tai osakkeita, ja ajatellaan säästämistä sprintin sijasta maratonina.

Sitten elämä tulee väliin. Saatetaan perustaa perhe tai muuttaa ulkomaille, ostetaan asunto ja farmari-Volvo. Tulee yllättäviä menoja, prioriteetit muuttuvat ja säästäminen keskeytetään – usein täysin ymmärrettävistä syistä ja sillä ajatuksella, että “jatketaan myöhemmin”. Ajatus tuntuu harmittomalta, onhan säästäminen jo aloitettu.

Kaksi valintaa, kaksi täysin erilaista lopputulosta

Tehdään lopputuloksesta konkreettinen. Kuvitellaan kaksi henkilöä, Essi ja Riikka, jotka sijoittavat 100 euroa kuussa 8 prosentin odotetulla vuotuisella tuotolla. Ensimmäinen, Essi, sijoittaa johdonmukaisesti joka vuosi nuoresta iästä eläkeikään asti. Viidessäkymmenessä vuodessa hänellä on kasassa on noin 700 000 euroa.*

Toinen henkilö, Riikka, sijoittaa muutaman vuoden, lopettaa ja jättää varat tilille ilman uusia talletuksia. Eläkeiässä hänellä saattaa olla alle puolet siitä, mitä ensimmäisellä esimerkillä.

Jos taas kumpikin säästää korottomalle säästötilille, eikä sijoita ollenkaan, on lopputulos kaikista vaatimattomin. Toki tässä tapauksessa myös riski menettää rahat on hyvin pieni, ellei olematon.

Tässä esitetyt laskelmat ovat yksinkertaistettuja esimerkkejä. Laskelmissa ei ole otettu huomioon veroja eikä mahdollisia juoksevia kuluja. Laskelmat toimivat siis vain inspiraationa. Sijoittajan tulee huomioida, että historiallinen tai simuloitu kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Kokeile myös korkoa korolle -laskuria, jonka avulla voit itse määritellä säästösumman, sijoitushorisontin sekä tuottoprosentin.

Mitä oikeastaan tapahtuu?

Korkoa korolle -ilmiö on kuin mansikkatäytekakku, joka toimii kerroksittain: tuotto kasvaa aiemman tuoton päälle ajan myötä. Jotta ilmiöstä tulee todella voimakas, prosessin on jatkuttava.

Kun talletukset loppuvat, et menetä vain yhtä vuotta. Menetät myös kaikki tulevat vuodet, sillä jokainen tekemättä jäänyt talletus olisi ollut uusi kermakerros, joka olisi voinut kasvaa vuosikymmeniä. Vaikutus ei katoa äkillisesti – se vain hiipuu hiljaa vuosi vuodelta. Täytekakun sijasta käteen voikin jäädä pannukakku. Sijoittajan tulee kuitenkin myös huomioida, että riski kulkee käsi kädessä tuotto-odotuksen kanssa. Siksi sijoittamisessa on tärkeää ottaa huomioon oma riskinsietokyky sekä taloudellinen tilanne.

Ei ole liian myöhäistä

Hyvin harva aloittaa sijoittamisen 11-vuotiaana, eikä ihme. Monet kuitenkin ajattelevat, että olisi pitänyt aloittaa aiemmin, ja se pitääkin paikkansa: aikainen aloitus antaa etumatkaa, koska raha saa enemmän vuosia aikaa kasvaa.

Samaan aikaan aloitusajankohta yksinään ratkaisee harvoin. Merkityksellistä ajan mittaan on se, jatkatko säästämistä. Jos aloitat myöhemmin mutta pysyt suunnitelmassasi, voit päätyä parempaan lopputulokseen kuin Riikka, joka aloitti aikaisin mutta keskeytti säästämisen useita kertoja matkan varrella.

Arvonnousun suurin vihollinen onkin usein joku ihan muu, kuin markkinoiden heilahtelu tai huonosti valittu rahasto. Se on keskeytykset. Kaikki ne kerrat, jolloin säästäminen laitetaan tauolle – hyvin aikein, mutta ilman että prosessia pidetään todellisuudessa käynnissä tai edes käynnistetään uudelleen. Ajan myötä nämä tauot tulevat paljon kalliimmaksi kuin monet ymmärtävät. Vaikutus ei ole dramaattinen tai nopea, vaan hiljalleen hiipivä ja yllättävä. Monesti vaikutuksen tajuaakin vasta, kun katsoo taaksepäin omaa sijoitusmatkaansa.

Kakku on aina kakku

Aloittaminen on tärkeää. Jatkuvuus on ratkaisevaa. Lopeta siis harmittelemasta, että olisi pitänyt aloittaa aikaisemmin. Sen sijaan mieti, annatko sen, minkä olet aloittanut, jatkua tasaisesti ja tarpeeksi kauan, jotta se todella toimii. Kohdista energiasi asioihin, joihin voit oikeasti vaikuttaa. Ja sen voit tehdä, olitpa missä elämäntilanteessa tahansa.

Kakku on aina kakku, oli se sitten korkea tai matala – hyvältä maistuu joka tapauksessa. Kun aloitat säästämisen omaa tulevaisuuttasi varten, olet aina voittaja. Mutta kukapa ei haluaisi palaa itse tehdystä mansikkatäytekakusta?

Näin annat korkoa korolle -ilmiön vaikuttaa:

• Automatisoi:

  Aloita kuukausisäästäminen

  ja aseta siirto tapahtumaan heti palkkapäivän jälkeen.

• Mitoita oikein:

  Valitse summa, jonka taloutesi kestää varmasti joka kuukausi. Kun kuukausisäästät rahastoon tai ETF:ään, tulet samalla hajauttaneeksi sijoituksiasi.

• Kevennä mieluummin kuin lopeta:

  Laske summaa mieluummin tilapäisesti, kuin lopetat säästämisen kokonaan. Myöhemmin voit nostaa summaa taas.

• Poista valinnan vaiva:

  Kertaus on opintojen äiti: tee säästämisestä automaattista, jolloin sinun ei tarvitse valita rahastoa tai ETF:ää uudelleen joka kuukausi.

*Laskelma on yksinkertaistus todellisuudesta. Laskelmassa ei ole huomioitu kaikkia säästösummaan todellisuudessa vaikuttavia tekijöitä, kuten inflaatiota, veroja, valuuttakurssimuutoksia ja rahastoihin liittyviä kuluja. On mahdotonta sanoa, miten suuri tuotto tulee todellisuudessa olemaan. Esimerkkilaskelman tuottoprosentti on vain oletus.

Tässä esitetty ei ole eikä sitä tule käsittää kehotukseksi merkitä, ostaa tai myydä arvopapereita. Sijoittajan tulee sijoituspäätöksiä tehdessään perustaa päätöksensä omaan arvioonsa sekä ottaa huomioon omat tavoitteensa ja taloudellinen tilanteensa. Sijoittamiseen ja rahoitusvälineisiin liittyy aina riskejä. Ennen kaupankäynnin aloittamista sijoittajan tulee ymmärtää kaupankäyntiin liittyvät riskit ja tuotteeseen liittyvät ehdot. Sijoittajan tulee huomioida, että historiallinen tai simuloitu kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sijoitusten arvo ja tuotto voi muuttua ja sijoitetun pääoman voi menettää jopa kokonaan. Sijoittajaa kehotetaan tutustumaan rahastoesitteeseen ja avaintietoasiakirjaan Nordnetin palvelussa ennen sijoituspäätösten tekemistä.