Vieläkö viisikymppinen ehtii aloittaa sijoittamisen?
Aika on rahaa, varsinkin osakemarkkinoilla. Me kaikki tiedämme, että korkoa korolle -efekti tarvitsee aikaa toteutuakseen ja mitä pidempi aikajänne, sen parempi. Totuus kuitenkin on se, että me kaikki emme ole aloittaneet sijoittamista nuorena. Ehkä silloin ei ole ollut resursseja, aikaa tai tietämystä. Kaikki ei elämässä mene optimaalisesti ja sitä on turha surkutella. Sen sijaan viisikymppisenäkin voi ryhtyä vielä hommiin!
Eläkeikä on nykyään sidottu elinajanodotteeseen ja se tuntuu karkaavan koko ajan kauemmas. Positiivista on kuitenkin se, että kun eläkeikä on yhä kauempana, ehtii sijoittamisen aloittaa varsin hyvin vielä viidenkympin paremmalla puolen. Parhaimmillaan työuraa ja samalla säästämisaikaa on jäljellä vielä 15–20 vuotta. Se on jo tarpeeksi pitkä aikajänne tuottojen muodostumiselle. Ja vaikka säästöjä ottaisi käyttöön eläkkeen rinnalla, ehtii pääoma hyvässä lykyssä rullata tuottoja vielä pitkään.
Otetaan esimerkki.
Minna aloittaa sijoittamisen 50-vuotiaana laittamalla 1 000 euroa matalakuluiseen indeksirahastoon (esim. Nordnet Maailma Indeksi). Hän jatkaa sijoittamista samaiseen rahastoon 100 euroa kuukausittain 15 vuoden ajan. Kun Minna jää 65-vuotiaana eläkkeelle, on hänellä pörssin keskimääräisellä 7 %:n vuosituotolla kasassa noin 34 000 euroa. Tästä summasta omia talletuksia on 19 000 ja tuottoja noin 15 000 euroa. Voidaan siis sanoa, että jo 15 vuodessa aika tekee taikojaan.
Ennen aloittamista on syytä miettiä, mitä varten säästää ja sijoittaa. Mikäli toiveena on jättää perintöä jälkipolville, voi osakepaino olla loppuun asti korkea. Jos ei eläkkeellä ole enää mahdollista tehdä lisäsijoituksia, voi kuukausisäästämisen keskeyttää ja antaa rahastoon kertyneen pääoman jatkaa rauhassa kasvamistaan.
Mikäli sen sijaan haluaa paisuttaa omaa eläkettään, voi olla järkevää jossain vaiheessa alkaa puolustaa pääomaansa hajauttamalla enemmän korkoihin. Yksi vaihtoehto on eläkkeen kynnyksellä myydä osa (esim. 40 %) osakerahastosta ja siirtää rahat korkosijoituksiin. Sijoitusvakuutuksen sisällä sijoituskohteita voi vaihtaa tehokkaasti, ilman suoria veroseuraamuksia.
Toinen vaihtoehto on sijoittaa ensimmäiset 10 vuotta täydellä osakepainolla indeksirahastoon. Sen jälkeen rahaston annetaan kerätä tuottoja ilman lisäsijoituksia ja siirrytään laittamaan tuo samainen 100 euroa kuussa esimerkiksi matalakuluiseen yhdistelmärahastoon (kuten Nordnet One). Näin sijoitusten korkosijoitusten määrä kasvaa salkussa pikku hiljaa ja riskitaso madaltuu.
Kun on aika ottaa varat käyttöön
Se, kuinka paljon rahastosta voi kuukausittain nostaa, riippuu suuresti siitä, jatkavatko jäljelle jäävät rahat kasvamistaan nostovaiheen aikana. Kun kyseessä on eläkeikä, on yleensä fiksua olettaa, että salkku on muutettu hieman maltillisemmaksi lisäämällä korkojen osuutta (esim. tuo aiemmin mainittu 4 %:n vuotuinen tuotto-odotus).
Minna haluaa hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä mahdollisimman pitkään, eikä siksi nosta koko 34 000 euron pottia kerralla tilille pölyttymään. Hän nostaa sijoituksista vain sen verran kuin kuukaudessa tarvitsee. Salkkuun jäävä osa tuottaa edelleen (oletuksena maltillinen 4 % vuotuinen tuotto, josta kulut on jo vähennetty). Säästöt hupenevat hitaammin, sillä ne ovat edelleen sijoitettuina.
Jos tavoite on 10 vuotta (120 kk): Minna voi nostaa noin 340 € / kuukausi. Minna ehtii nostaa 10 vuodessa yhteensä noin 40 800 euroa, eli tilille syntyy matkan varrella lähes 7 000 euroa uutta tuottoa.
Jos tavoite on 15 vuotta (180 kk): Minna voi nostaa noin 245 € / kuukausi. Minna ehtii nostaa 15 vuodessa yhteensä noin 44 100 euroa. Pitkän ajan ansiosta uutta tuottoa ehtii kertyä nostojen ohessa yli 10 000 euroa.
Huomioithan myös nämä:
Verotus: Muistathan, että rahasto- ja osakesijoituksia nostaessa tuotosta maksetaan pääomaveroa (30-34%).
Inflaatio: 500 euroa tänään ei ole samanarvoinen kuin 500 euroa 15 vuoden päästä. Ostovoima heikkenee ajan myötä, mikä kannattaa huomioida nostosuunnitelmassa.
Joustavuus: Eläkkeen alkupuolella kulutus on usein aktiivisempaa kuin loppupuolella. Voit myös harkita suurempia nostoja alussa ja pienempiä myöhemmin.
Rahoitusvälineiden arvo voi nousta tai laskea. On olemassa riski, ettet saa sijoittamiasi varoja takaisin. Historiallinen tai simuloitu kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sijoittajaa kehotetaan tutustumaan rahastoesitteeseen ja avaintietoasiakirjaan (KID) ennen sijoituspäätösten tekemistä. Rahastoesitteen löydät rahastoyhtiön verkkosivuilta ja avaintietoasiakirjan löydät rahaston yleiskatsaussivulta ja toimeksiantonäkymästä Nordnetin palvelusta.