Korkoa korolle -ilmiö – näin se toimii
Aloita kaksikymppisenä ja säästä kymmenen vuotta. Siten saat 65 vuotta täytettyäsi suuremman eläkkeen, kuin jos aloitat kolmekymppisenä ja säästät aina eläkeikääsi asti. Korkoa korolle -ilmiö on Einsteinin sanoin maailman kahdeksas ihme. “Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä.”
Alla olevan artikkelin on kirjoittanut Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi.
Korkoa korolle – voiko tämä tosiaan olla näin?
Jos kaksikymppisenä säästät 2 400 euroa vuodessa kymmenen vuoden ajan (jonka jälkeen lopetat uusien sijoitusten tekemisen) ja saat säästöillesi keskimääräisen 7 prosentin vuotuisen tuoton, sinulla on 65 ikävuoteen mennessä 356 700 euron eläkebonus.
Jos aloitat säästämisen kolmekymppisenä samoilla ehdoilla kuin yllä, paitsi että jatkat vuosittaisten sijoitusten tekemistä, yhtäjaksoisesti 35 vuoden ajan, aina eläkeikään asti, sinulla on 333 200 euron säästöt. Eli 23 000 euroa vähemmän.
Kymmenen vuoden korkoa korolle -etumatkaa on yllättävän vaikea kuroa umpeen, vaikka jatkat vuosittaista säästämistä 2,5 kertaa pidempään. Mitä korkeampaa tuottoa sijoituksillesi saat, sitä vaikeampi tehtävästä tulee. Jos esimerkissä käytetään 7,5 prosentin vuotuista tuottoa, ero kasvaa jo 56 600 euroon (426 800 <=> 370 200). Nuorison hyväksi. Käänteisesti tarkasteltuna tämä osoittaa myös, miten paljon pienetkin vuotuiset kulut vaikuttavat tuottoon.
"Eikä siinä vielä kaikki."
Kaiken lisäksi kolmekymppiset syytävät palkoistaan 35 vuoden aikana säästöihin kokonaiset 84 000 euroa, eivätkä silti saa kaksikymppisten tuottoa kurottua umpeen. Nuorison ei tarvitse sijoittaa kuin 24 000 euroa, ja 10 vuotta pidempi sijoitusaika sekä korkoa korolle -ilmiö hoitavat loput. Toisin sanoen he voivat kolmekymppisiksi päästyään vaikka matkustaa 2 400 euroa pidemmälle, joka vuosi, eläkepäiviin asti.
Jos yllä kuvatussa esimerkissä kuulut katkeraan jälkimmäiseen – tai sitäkin vanhempaan – ikäryhmään, kuten minä, niin eipä hätää. Voit hakea oikeudenmukaisuutta maailmaasi lastesi kautta. Jos sijoitat 2 400 euroa vuodessa lapsesi ensimmäiset kaksi (2) elinvuotta, häntä odottaa 63 vuoden kuluttua mukava 356 900 euron eläkepotti. Eikä sinun tarvinnut sijoittaa kuin 1,3 prosenttia lopullisen eläkkeen määrästä.
Missä mättää?
Miksi emme sitten kaikki aloita säästämistä ja korkoa korolle -ilmiön hyödyntämistä ajoissa, jos tämä on näin yksinkertaista? En osaa vastata kuin omalta osaltani, ja silloin syytän tästäkin tietenkin vanhempiani. Kas kun eivät kasvattaneet minusta tarkan markan jälkeläistä sijoittamalla lapsilisiäni osakemarkkinoille vakuuttavaksi esimerkiksi siitä, miten tämä homma toimii.
No, todennäköisesti olisin kuitenkin kahdeksantoista vuoden odottelun jälkeen ja varsin suurella viisaudella sijoittanut kaikki rahat johonkin autoon. Ja siitäkin huolimatta ollut oppimatta, että jatkuva varaosatarpeesta johtuva pienvelkakierre pitää vaurastumiseni tukevasti parkkipaikalla.
-Martin Paasi, Nordnetin talousasiantuntija
Korkoa korolle -laskuriin
Video on kuvattu syksyllä 2017, mutta sisältää ikivihreää asiaa.