Viisi tapaa pelata eläkerulettia

Omaan eläkeikääni on vielä pari vuosikymmentä aikaa, mutta silti olen miettinyt sitä, mitä haluan tehdä sitten kun jään eläkkeelle. Olen myös miettinyt sitä, onko minulla varaa olla eläkkeellä?

Eurooppa vanhenee. Yli 60-vuotiaiden yksinasuvien määrä Suomessa yli kaksinkertaistuu seuraavan kolmen vuosikymmen kuluessa.

Koska ihmiset elävät pidempään, heidän pitää saada vähemmän eläkettä. Jo nyt meillä on elinaikakerroin leikkaamassa eläkkeiden yläpäätä.

Eläkkeiden verotus on kahden-kolmen vuosikymmenen päästä varmasti kireämpi kuin nyt. Tuleva eläkkeeni saattaa olla pieni senkin takia, etten välttämättä ole työelämässä koko työikääni. Ehkä sairastun, ehkä olen työtön.

Nyrkkisääntö on, että eläkkeellä pitää pärjätä 50-60 prosentilla nykyisistä tulosta.

Tästä huolestuneena aloitin jo kymmenen vuotta sitten eläkesäästämisen. Markkinarummutus sai minut ottamaan vakuutusyhtiöstä eläkerahaston, jonne säästin muutaman kympin kuussa. Lopetin kun tajusin, että elän ruuhkavuosia, jolloin likvidille rahalle on todellakin muuta käyttöä. Mieluummin sijoitan sellaiseen tuotteeseen, josta voin nostaa rahaa silloin kun haluan, viis verovähennyshyödyistä.

Pieni, sijoitettua pääomaa pienempi eläkesäästöni on edelleen odottamassa sitä kaukaista vuotta, jolloin täytän 63 vuotta. Sen jälkeen saan muutaman vuoden ajan noin 10 euroa kuussa (tämän hetkinen arvio).

Se siitä eläkevakuutuksesta.

Toinen vanhuudenvara minulla olisi ps-tili. Sellaista en kuitenkaan ole perustanut, vaikka verotushoukutus siihenkin on välillä ollut suuri. Ps-tilini rahoja saisin sijoittaa oman pääni mukaan, mutta rahojani en saisi ulos ennen eläkeikää. Ei kiitos.

Kuten muillakin suomalaisilla, suurin osa varallisuudestani on kiinni asunnossani. Säästän siihen paljon, liian paljon. Juuri nyt halvalla otettua lainaa ei kannattaisi ehkä lyhentää lainkaan, vaan osa lyhennyksistä pitäisi sijoittaa parempituottoisiin riskikohteisiin. Mutta ei. Periaatteessa en halua olla velkaa ja siksi lyhennyksiä on tehtävä!

Kolmas vaihtoehto vanhuuden varalle on käänteinen asuntolaina. Eläkkeelle jäätyäni voisin esimerkiksi myydä puolet asunnostani pankille ja ostaa lainalla pienemmän kakkosasunnon vaikkapa Espanjasta. Mutta selviäisinkö käänteisen asuntolainan koroista, jotka ovat tavallista asuntolainaa korkeammat ja mitä tapahtuisi, jos asuntomarkkinat romahtaisivat tai minulla ei olisikaan varaa maksaa korkoja? Sitäkin enemmän pelottavat epämääräiset asiat, kuten mitä jos jotakin tapahtuu sille kämpälleni, jota en ole vartioimassa!

Espanjaan matkustaessani asun siis hotellissa.

Neljäs vaihtoehto on kertamaksullinen elinikäinen eläkevakuutus. Toistaiseksi nämä tuotteet eivät ole yleistyneet Suomessa, koska niiden verotus on kaksinkertaista: veroja pitää maksaa sekä pääomasta että tuotosta. Niiden toimintalogiikka olisi kuitenkin yksinkertainen: voisi vanhaksi tultuani vaikka myydä asuntoni, ostaa sillä elinikäisen eläkevakuutuksen ja nauttia korkeasta eläkkeestä aina siihen saakka kunnes kuolisin.

Kuten kaikissa säästämistuotteissa, tässäkin on huonot puolensa. Perinnölliset eivät saisi penniäkään vakuutuksestani. Vakuutus toimii kuin giljotiini: jos kuolen seuraavana päivänä sen voimaan astumisesta, maksut lakkaavat. Tuote vaikuttaa ruletin peluulta: asetan kaikki panokseni sen puolesta, että elän pitkään. Mahtaisi minua haudassa harmittaa, jos kuolo korjaisi niin että en ehtisi saada mitään!

Ja vaikka asunnon hinnalla saisinkin lisää eläkettä, jossakin sitä on eläkkeelläkin asuttava. Eikä asuntojen vuokrista saa eläkeläisalennusta.

Viides vaihtoehto on olla sitoutumatta yhteenkään eläketuotteeseen, sijoittaa sellaiseen mitä ymmärtää ja olla pelkäämättä tulevaa.

Eräs tuttavani pääsi eläkkeelle samana päivänä, jolloin hänen asuntolainastaan erääntyi viimeinen lyhennys. Hän kehuskeli saaneensa reilun palkankorotuksen: tilille tuli sama summa kuin ennenkin, mutta kiitos päättyneen asuntolainan maksun, enää ei tarvinnut aamulla herätä töihin. Sen sijaan aamuisin mies lähti kirjastoon, onnellisena siitä, että oli terve, sai tehdä ajallaan mitä halusi ja sai palata kotiin, joka oli hänen omansa.

Järkevää tulojen ja menojen yhteensovittamista.

Erilaisia ja jännittäviä sijoitustuotteita syntyy meille uusille ikääntyville sitä mukaa kun määrämme kasvaa. Ehkä joku tuotteista onnistuu olemaan järkeväkin.

Perintöä odottavat, olkaa varuillanne: meillä on nyt jo varakas vanhusluokka, joka punnitsee vaihtoehtoja törsätäkseen omaisuutensa itseensä.

Antakaa heille mahdollisuus tehdä se.

Ps. Vinkkejä ikääntyvän ihmisen sijoitusvaihtoehdoiksi otetaan vastaan.

 

/Ninni Myllyoja

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Alla olevassa kommenttikentässä voit kommentoida tämän blogikirjoituksen sisältöä ja lukea muiden jättämiä kommentteja. Kommenttien sisältö ei edusta Nordnetin mielipidettä. Nordnet ei tarkista kommentteja ennen niiden julkaisemista, mutta poistamme epäasialliset kommentit, jos sellaisia esiintyy.
Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

guest
1 Kommentti
vanhin
uusin tykätyin
Inline-palaute
Näytä kaikki kommentit
Nimetön
Nimetön
18.05.2013 12:58

Katsopa vaikka Seligsonin laskurilla (http://www.seligson.fi/suomi/sijoitustieto/tyokalut/laskurit/riskilaskuri.html) miten allokaatiolla lyhyet korot 20%, pitkät korot 40% ja osakkeet 40% riski toteutuu 20 vuodessa.

Historiallinen riski on pyöreä nolla.