Martin Paasi
Vaurastumisesta kaikkitietäväiset kauhistelevat suomalaisten pankkitileillä pitämää rahakasaa. Syyskuussa tuo kasa oli 92 miljardin euron kokoinen, eli lähes kaksinkertainen Suomen valtion budjettiin nähden. Kotitalouksilla on myös muuta pääomaa, kuten osakkeita ja sijoitusrahasto-osuuksia. Yhdessä talletusten kanssa kotitalouksilla on rahoitusvaroja yhteensä 307,6 miljardin euron edestä*.
Rahat eivät tunnetusti kasva pankkitilillä. Inflaatio syö eurosi ostovoimaa tällä hetkellä noin kahden prosentin vuositahtia. Siksi talousviisasteliat kehoittavat ihmisiä siirtämään rahat tileiltä pois kannattavampiin kohteisiin. Hyvässä lykyssä myös palveluntarjoajat saavat näin parempaa tuottoa. Pankit lainaavat joka tapauksessa talletetut rahat eteenpäin ja tienaavat näin korkotuottoa talletuksilla.
Kotitalouksilla on kuitenkin myös lainaa 166 miljardin euron edestä. Vaikka kotitalouksilla siten näyttäisi olevan noin 50 prosentin vipu (166/307), kotitalouksien velkaantumisaste onkin kokonaiset 128,7 prosenttia. Velkaantumisaste lasketaan suhteuttamalla kotitalouksien todelliset lainavelat edeltävän vuoden käytettävissä olleeseen tuloon. Tähän nähden käteisen määrä ei olekaan enää järisyttävä.
Lisäksi palkkarahat tulevat pankkitilille, josta rahat riittänevät seuraavaan palkkapäivään asti. Tämä käteinen on kotitalouksien “käyttöpääomaa”, jota ilman kotitalous ei pyöri. Käyttötilille on hyvä saada mahdollisimman hyvät tuotot, mutta ei ole mitään käytännön järkeä sijoittaa kuukausikierrossa tarvittavia rahavaroja. Vaikka ne tilastoissa kummittelevatkin.
Kun tilastoja tulkitsee, on myös hyvä sisäistää, että luvut jakautuvat hyvin epätasaisesti kotitalouksien kesken. Varakkaimmalla kymmenyksellä on suurin osa ylimääräisestä rahoitusvarallisuudesta (Tilastokeskus, Kuvio 4). Enemmistölle kotitalouksista palkkapäivän lähestyminen tarkoittaa senttien venyttämistä tai luottokorttivelan lisäämistä. Jälkimmäisessä rahaa häviää pankkitilitalletusta huomattavasti nopeammin.
Niin tai näin, ihan jokaisen kynnelle kykenevän olisi hyvä aloittaa pitkäjänteinen, kustannustehokas säästäminen osakerahastoihin. Tämä pitäisi olla yhtä luontevaa kuin hampaiden pesu aamuisin. Nettotuloista 3-5 prosenttia olisi hyvä, esimerkiksi kuukausisäästösopimuksen puitteissa, säästää osakerahastoihin. Kolmella kympillä kuukaudessa syntyy 30 vuodessa yli kolmenkymmenen tuhannen euron potti.
* Tämä vastaa noin viidenneksen kotitalouksien kokonaisvarallisuudesta, kun myös reaalivarallisuus (kuten asunnot, autot, metsät ja pellot) huomioidaan.
Mitä mieltä sinä olet? Mistä sinä haluaisit näkökantoja? Kirjoita kommentti tai ota yhteyttä. Minut tavoittaa sähköpostitse osoitteesta martin.paasi@nordnet.fi, Twitteristä tunnuksella @MartinNordnet ja puhelimitse numerosta 050 5918292.
