Siirry pääsisältöön

Sijoituslaina jäi saamatta koronakriisissä – “kymppitonnien menetys”

Omavaraisuushaaste.com -blogin ylläpitäjä kirjoitti lokakuussa 2020 sijoituskokemuksistaan koronakriisin pahimmilla hetkillä. Kirjoitus on kaupallinen yhteistyö. Se on julkaistu alunperin omavaraisuushaaste.com-blogissa ja päivitetty tammikuussa 2021.

Ennen koronakriisiä valmistauduin kaikilla mahdollisilla tavoilla seuraavaa pörssiromahdusta varten ja jo vuonna 2018 kirjoitinkin omassa blogissani sijoitusstrategiastani pörssiromahdusta varten. Koska käteispainoni oli ollut viimeiset 10 vuotta lähes nollassa, suurena osana pörssiromahdussijoitusstrategiaani olikin ollut sijoituslaina.

Sijoitusstrategiaani mukaillen tarkoitukseni oli nostaa ja sijoittaa ensimmäisen osa sijoituslainastani siinä kohtaa, kun pörssi on romahtanut 26% huipuistaan. Ja kuinka ollakaan, koronan myötä tällainen pörssiromahdus oikeasti syntyi, mutta mitä sitten tapahtui?

Ennen koronakriisiä valmistauduin kaikilla mahdollisilla tavoilla seuraavaa pörssiromahdusta varten ja jo vuonna 2018 kirjoitinkin omassa blogissani sijoitusstrategiastani pörssiromahdusta varten. Koska käteispainoni oli ollut viimeiset 10 vuotta lähes nollassa, suurena osana pörssiromahdussijoitusstrategiaani olikin ollut sijoituslaina.

Sijoitusstrategiaani mukaillen tarkoitukseni oli nostaa ja sijoittaa ensimmäisen osa sijoituslainastani siinä kohtaa, kun pörssi on romahtanut 26% huipuistaan. Ja kuinka ollakaan, koronan myötä tällainen pörssiromahdus oikeasti syntyi, mutta mitä sitten tapahtui?

Alkuperäinen sijoituslainani oli hyvä, mutta pankki vaihtoi sääntöjä lennosta

Olin pyytänyt lainalupauksen pankiltani hyvissä ajoin etukäteen jo viime vuoden puolella. Laina oli sen verran hyvä, että olin ihan tyytyväinen. Lainan tiedot näyttivät seuraavalta:

Summa: 30 000 euroa
Korko: 1,3% sisältäen kaikki kulut
Takaisinmaksuaika: 10v

Tuolla olisi ollut hyvä lähteä pörssiromahduksessa sijoittamaan salkkuni koon ollessa hieman yli 100000 euroa. Ja mitäs sitten kävikään! Korona tuli ja huomasin paikkani tulleen. Lainalupaus oli valmiina, romahdus saapui, olin onnellinen ja lähetin pankilleni viestiä, että nyt haluaisin nostaa sijoituslainani kokonaisuudessaan.

Pankilta tuli vastaus nopeasti ja oletin rahojen siirtyvän kohta tililleni. Ja kaikkea muuta, pankiltani tuli viesti, että lainojen ehtoja on muutettu ja vanha tarjoukseni ei ollut enää voimassa (vaikka olin tarkistanut sen voimassaolon vain pari kuukautta aiemmin). Syynä olikoronan aiheuttama epävarmuusosakemarkkinoilla, minkä takia yli 100 000 euron arvo-osuustilini oli täysin hyödytön ja arvoton pankkini silmissä.

Revin hiuksiani päästä ja mietin, mitä ihmettä voisin tehdä, koska halusin sijoituslainan. Sitten tajusin, että tosiaan, minulla on myös arvo-osuustili Nordnetissä, missä sijoituslaina olisi sidottu salkkuuni.

Nordnetin sijoituslaina olisi ollut avain onneen myös maaliskuussa

Kun sain kuulla omalta pankiltani, että lainaa ei lupauksista huolimatta kuulu, soitin heti Nordnetiin ja kysyin lainaa sieltä. Laina onnistui, mutta toisen arvo-osuustilin siirtäminen olisi kestänyt liian kauan, koska koronapaniikin ollessaan pahimmillaan, käytännössä kaikkien pankkien kaikki palvelu olivat pahasti ruuhkautuneet.

Toinen vaihtoehto olisi toki ollut laittaa koko 100 000 euron salkkuni lihoiksi ja siirtää rahat Nordnetin tilille. Koska elimme juuri niitä koronapäiviä, kun pörssit nousivat toisina päivinä 8% ja laskivat seuraavina 6%, en viitsinyt lähteä ajoittamaan myyntejä. Pahimmassa tapauksessa olisin pelkästään väärän päivän ostoissa menettänyt kymmeniä tuhansia euroja.

Pelkäsin, että pahin kriisi olisi ollut ohi siihen mennessä, kun arvo-osuustilini olisi saatu siirrettyä Nordnetiin, arvio, joka osui aivan oikeaan koronapaniikin ollessa ohi suhteellisen nopeasti pörssin pohjakosketuksen jälkeen. Tällä kertaa jäin siis katsomaan sivusta, kun pörssit lähtivät takaisin nousuun ja missasinkin yhden elämäni parhaimmista ostopaikoista.

Tällä hetkellä minulla on arvo-osuustilit niin Nordnetissä kuin omassa pankissani ja Nordnetin superluotto olisikin ollut itselleni äärettömän hyvä vaihtoehto kuten alla näkyy.

Nordnetin Superluotossa onkin tiettyjä huomattavasti parempia osia kuin alkuperäisessä pankissa saamassani tarjouksessa.

1. Parhaalla Kulta-tasolla Nordnetin luoton korko on 0,99%, eli huomattavasti parempi kuin toiselta pankilta saamani tarjous. Seuraavien ehtojen pitää täyttyä, mikäli haluaa alimman koron Nordnetin superluotolle.

– Yksittäinen osake tai ETF edustaa enintään20 %salkun koko markkina-arvosta.
– Yksittäinen rahasto edustaa enintään60 %salkun koko markkina-arvosta.
– Käytössäsi on enintään20 %salkun lainoitusarvosta.

2. Nordnet arvostaa osakkeita keskimäärin paljon paremmin vakuudeksi kuin muut pankit. Esimerkiksi oma pankkini ei suostunut ottamaan yhdysvaltalaisia osakkeita tai First Northiin listattuja osakkeita vakuudeksi sijoituslainaan – vain asuntovakuus olisi käynyt. Nordnetiltä vakuusarvo löytyy lähes kaikkiin suomalaisiin osakkeisiin ja pyydettäessä Nordnet pystyy joskus lisäämään vakuusarvon osakkeisiin, joilla ei sitä vielä ole. Tällainen on toisaalta äärimmäisen harvinaista perinteisissä pankeissa.

3. Lainan saa erittäin nopeasti käyttöön, ja kun luotto on myönnetty, kone tekee salkun vakuusarvoon ja käytettävissä olevaan luottosaldoon liittyvät laskelmat automaattisesti.

Olen selvitellyt paljon erilaisia sijoituslainoja ja näyttää siltä, että Nordnetin Kulta-tason Superluotto on edelleen Suomen sijoitusmarkkinoiden halvin sijoituslaina. Parastahan Nordnetin lainassa on se, että lainaa ei tarvitse käyttää sijoittamiseen, jos ei halua. Superluoton parhaalla tasolla Nordnetin luotto voi ollakin paras auto- tai arkiluotto, mitä voi saada–jos jostain syystä sitä tarvitsee johonkin yksittäiseen ostokseen.

Toki Superluoton kanssa pitää olla aivan yhtä tarkkana kuin kaikkien muidenkin sijoituslainojen kanssa, mutta mikäli salkkusi on tarpeeksi hajautettu ja et nosta liikaa lainaa, pysyvät myös kulut erittäin pieninä. Hyvä on kuitenkin muistaa, että jokainen pankki (niin oma pankkini kuin myös Nordnet), on aina oikeutettu muuttamaan lainan ehtoja kesken kaiken, minkä takia lainavivun kanssa kannattaa mielestäni aina olla vähän liikkumavaraa.

Miksi sijoituslaina kannattaa – jos oma pää vain kestää

Koronaromahdus oli jälleen hyvä esimerkki siitä, että sijoitusstrategiani mukainen sijoituslainan käyttö olisi moninkertaistanut sijoitusteni tuotot. Kuinka paljon korkeampi nettovarallisuuteeni olisikaan, jos olisin pystynyt saamaan sijoituslainan koronaromahduksessa ja sijoittamaan sen strategiani mukaan?

Pörssit nousivat romahduksen jälkeen vuoden alun tasolleen ja jos olisin pystynyt toteuttamaan strategiani mukaiset ostokset sijoituslainalla, olisi nettovarallisuuteni nopeiden laskelmien mukaan yli 20 000 euroa isompi nyt kuin mitä se nyt oikeasti on ilman sijoituslainaa. Voin sanoa, että minua oikeasti harmittaa oman pankkini sääntöjen vaihto lennosta, koska sijoituslaina olisi vauhdittanut matkaani taloudelliseen riippumattomuuteen entisestään.

Pörssissä on aina romahduksia, mutta ikivihreät Warren Buffettin sanat eivät tule koskaan vanhenemaan – pelkää kun muut ovat ahneita ja ole ahne, kun muut pelkäävät. Toisin sanoen, sijoituslaina on yleensä parhaimmillaan juuri silloin kun pörssit ovat verenpunaisia päivästä toiseen ja kaikki toivo näyttää pörssistä kadonneen. Tämä on voitu toistaa niin koronaromahduksessa kuin finanssikriisissä sekä IT-kuplan puhkeamisessa. Kurssiromahduksissa luottoa hyödyntävän sijoittajan tosin tulee tarkkailla salkkunsa vakuusarvoa erityisen tarkalla silmällä ja ylivivuttaminen on aina varma tapa tuhoon.

Kun puhutaan yleisindekseistä, se mikä tulee alas, tulee historialliseen dataan peilaten myös ylös pitkällä aikavälillä, kuten pörssiromahduksia käsittelevässä kirjoituksessa olen havainnoillistanut. Nyt jo vuosi koronaromahduksen jälkeen voin sanoa, että oma strategiani olisi ollut lähes täydellinen koronaromahdukseen – pelkkä ajatus tästä kyllä tuntuu vain puukon vääntämisessä haavassa, mutta oppia ikä kaikki.

Pitää myös muistaa, että sijoituslaina on samalla tavalla verotusystävällinen kuin sijoitusasuntolaina. Pystyt vähentämään niin sijoituslainan korot kuin muut lainasta koituvat kulut pääomatuloverotuksessasi, mikäli sinulla on osinkotuloja, vuokratuloja, myyntivoittoja tai mitä vain muita pääomista tulevia kuluja. Sijoituslainassa onkin 100%:n verovähennyskelpoisuus, kun sitä hyödynnetään sijoituksiin.

Sijoituslaina on varovaisen sijoittajan paras ystävä

Itselläni on tällä hetkellä vain asuntosijoituslaina; yllä kuvatun oman pankkini sekoilun takia. Nyt olen kuitenkin valmistautunut seuraavaan pörssiromahdukseen sillä, että joko siirrän loputkin sijoitukseni Nordnetin arvo-osuustililleni tai, mikäli mahdollista panttaan toisen sijoitusasuntoni vakuudeksi sijoituslainalle. Kaikki tämä riippuu siitä, milloin ja miten seuraava pörssiromahdus tulee.

Vaikka puhun sijoituslainassa tässä kirjoituksessa positiiviseen sävyyn, on hyvä muistaa, että velan määrä missä tahansa elämän vaiheessa kannattaa aina mitoittaa oman tulo- ja varallisuustason mukaan, eikä sijoituslainaa kannata koskaan ottaa vain huvin vuoksi tai ns. “pelirahaksi”. On erittäin yleistä, että ihmisten sijoituslainamäärät kasvavat, kun pörssit nousevat, mutta vähenevät, kun pörssit romahtavat. Kaikkien pörssioppien mukaan asian pitäisi olla kuitenkin juuri toisinpäin ja koronaromahdus oli taas yksi todiste tästä lisää.

Oma velkataakkani on tällä hetkellä n. 350 000 euroa samalla kun varallisuuteni liikkuu n. 600 000 eurossa. Bruttokuukausituloni ovat olleet läpi vuoden n. 8000 euroa kuukaudessa, ja en ole vielä menettänyt yöuniani velkataakkani määräni takia missään kohtaa. Koen, että pystyn varallisuuteni ja tulotasoni kanssa ottamaan vielä lisää velkaa, minkä vuoksi myös osakesijoituslaina yhdessä uuden asuntosijoituslainan kanssa kuuluu tärkeänä osana sijoitussuunnitelmaani myös tulevaisuudessa.

P.S. Lisää kirjoittajan tekstejä säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta voit löytää Omavaraisuushaaste-blogista. Voit myös seurata kakkossalkkuani Sharevillessä.

Tärkeää tietoa riskeistä

Luotolla sijoittamiseen liittyy merkittävä riski. Jos luotolla ostamiesi rahoitusvälineiden arvo laskee, olet edelleen velvollinen maksamaan takaisin koko luottopääoman sekä korko-osuuden. Kurssien lasku tai muutokset lainoitusasteissa voivat tarkoittaa sitä, että salkun lainoitusarvo laskee ja salkkuun syntyy ylilainoitustilanne. Tämä ei ole sallittua.

Jos salkkuun syntyy ylilainoitustilanne, sinun tulee korjata tilanne viipymättä. Muussa tapauksessa riskinä on muun muassa, että rahoitusvälineitäsi pakkomyydään. Pakkomyynti voi johtaa tappioihin, joiden suuruus voi ylittää alkuperäisen luoton määrän. Lue lisää riskeistä täältä.

Nordnetin kaupankäyntiluoton vuosikorko on lähtökohtaisesti 4,85 %. Kaupankäyntiluottoon on mahdollista liittää Superluotto-ominaisuus, jonka alhaisin Kulta-tason korko on 0,99 %.

* Esimerkki – kaupankäyntiluotto Superluoton Kulta-tason alennuksella:
Nostetun luoton määrä: 10 000 EUR.
Takaisinmaksuaika: 1 vuosi.
Todellinen vuosikorko: 0,995 %.
Perustamis- ja vuosikustannukset: 0 EUR.
Takaisinmaksettava kokonaissumma näillä oletuksilla: 10 099,50 EUR.

Esimerkki – kaupankäyntiluotto ilman Superluotto-ominaisuutta (nimelliskorko 4,85 %):
Nostetun luoton määrä: 10 000 EUR.
Takaisinmaksuaika: 1 vuosi.
Todellinen vuosikorko: 4,96 %.
Perustamis- ja vuosikustannukset: 0 EUR.
Takaisinmaksettava kokonaissumma näillä oletuksilla: 10 496 EUR.

Luottoa hakiessasi sinun tulee läpäistä tietämystesti.Mikään tässä esitetty ei ole eikä sitä tule käsittää sijoitussuositukseksi tai kehotukseksi merkitä, ostaa tai myydä arvopapereita. Sijoittajan tulee sijoituspäätöksiä tehdessään perustaa päätöksensä omaan arvioonsa sekä ottaa huomioon omat tavoitteensa ja taloudellinen tilanteensa. Sijoittamiseen ja rahoitusvälineisiin liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi muuttua ja sijoitetun pääoman voi menettää jopa kokonaan. Historiallinen kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Alla olevassa kommenttikentässä voit kommentoida tämän blogikirjoituksen sisältöä ja lukea muiden jättämiä kommentteja. Kommenttien sisältö ei edusta Nordnetin mielipidettä. Nordnet ei tarkista kommentteja ennen niiden julkaisemista, mutta poistamme epäasialliset kommentit, jos sellaisia esiintyy.
Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

guest
3 Kommentti
vanhin
uusin tykätyin
Inline-palaute
Näytä kaikki kommentit
Jyri
Jyri
29.01.2021 09:21

Saako arvo-osuustilejä perustaa useita?

Jyri
Jyri
Vastaa  Jyri
29.01.2021 09:23

Sorry meni tilimuodot sekaisin:) SPAM

Soile/Nordnet
Soile/Nordnet
Vastaa  Jyri
29.01.2021 09:28

Lain mukaan osakesäästötilejä saa olla yhdellä henkilöllä kerrallaan vain yksi. Arvo-osuustilejä voi olla useampia.