onnellinen mies
Moi! Mun nimi on Otso ja minusta tulee isä vuoden vaihteessa. Ikää löytyy 30 vuotta ja sijoittamisesta olen ollut kiinnostunut niin pitkään kuin muistan. Profiilistani löytyy vähän lisää taustoja. Tämä blogi keskittyy siihen, miten sijoitussalkkua lähdetään rakentamaan meidän tulevalle lapselle. Vaikka sinulta ei löytyisikään lapsia, voit tämän blogitekstisarjan myötä helposti seurata, miten nollasta luodaan kestävästi rakennettu salkku niin sijoitus- kuin ympäristömielessä.
Vauvamme laskettu aika on 1.1.2020, mikä on myös sattumalta sama päivä, kun Suomeen rantautuu osakesäästötili – täysin uusi ja verotehokas tilityyppi. Tällainen tili on tarkoitus avata myös meidän tyttärellemme, mutta kyseisen tilin hyötyjä tulen avaamaan vasta seuraavassa kirjoituksessa. Tämän tekstin tarkoitus on avata miksi ylipäänsä lähden rakentamaan lapselle salkkua ja mikä tulee olemaan sijoituksieni tavoite.
Minulle yksi tärkeimmistä syistä sijoittamisessa on turvatun tulevaisuuden luominen ja vapauden mahdollistaminen. Pitkäjänteisellä sijoittamisella pystyn varautumaan, jos jossain vaiheessa tulee vastaan yllättäviä menoja tai ajanjakso, jolloin en pysty tai halua tehdä töitä. Älä kuitenkaan kuvittele minun haikailevan löhöilystä palmun alla sijoitusten maksaessa käteeni tuotavat mojitot. Se, etten joskus haluaisi tehdä töitä, liittyy siihen, että fiilistelen oman yrityksen perustamista, haluan tulevaisuudessa opiskella lisää ja tärkeimpänä viettää aikaa tulevan lapsemme kanssa.
Tavoite: 50 000 euroa sijoitussalkussa kun lapsemme täyttää 18 vuotta.
Huh, se on paljon rahaa antaa teini-ikäiselle. Ehkä liikaakin? Mihin tuossa iässä tarvitsee tämmöistä summaa? Tai miten pystytään edes noin paljon keräämään muksulle kun on kaikkia muitakin menoja? Summaa on vähän pyöristetty, mutta sitä ei kuitenkaan ole temmattu tuulesta. Kyseinen summa käy järkeen verotuksen näkökulmasta ja on mahdollista maltillisen säännöllisen säästämisen sekä sopivan tuottotavoitteen ansiosta.
Verotus: lapselle sijoittaminen tarkoittaa käytännössä sitä, että ensin rahat tulee lahjoittaa lapselle ja sen jälkeen niillä voi tehdä vanhempien haluamia sijoituksia. Lahjavero iskee, jos lahjoittaa 5 000 euroa tai enemmän kolmen vuoden aikana. Tämä tarkoittaa turvallisesti pyöristettynä 138 euroa kuukaudessa.
Säännöllinen säästäminen: olen aina laittanut osan palkkatuloistani säästöön ja jatkossa haluan sitä tehdä myös lapsellemme. Koen meidän taloudelle tuon 138€/kk olevan sopiva summa. Periaatteessahan voitaisiin lapselle antaa tuplat, koska 5 000e raja 3 vuoden aikana on lahjoittajakohtainen. Jos tuo summa tuntuu isolta, mieti mikä on sinulle sopiva määrä ja laita se säästöön säännöllisesti. Jos siirtäisimme tuon 138€ joka kuukausi 18 vuoden aikana lapsellemme, tarkoittaisi se yhteensä 29 808 euroa (138€ x 12kk x 18v).
Tuottotavoite: säästämällä saisimme siis lapselle kasaan noin 30k€. Loput 20k€ on tarkoitus saada sijoittamalla hyödyntäen korkoa korolle -ilmiötä. Tämä vastaisi noin 5,5% vuosittaista tuottotavoitetta. Tätä voitaneen pitää ihan kohtuullisena osakemarkkinoiden tuottotavoitteena Martin Paasin pohdinnan perusteella. Nordnetin säästölaskurilla voit löytää itsellesi sopivan tuottotavoitteen.
Tavoiteltu 50k€ summa: herättänee paljon ajatuksia mihin juuri täysi-ikäiseksi tullut teini tämmöistä summaa tarvitsee. Toivottavasti ei heti tarvitsekaan, ja itselleni onkin tärkeintä kannustaa häntä hoitamaan sijoitussalkkua järkevästi. Tarkoitus onkin, että suurin osa summasta pysyy sijoituksina ja takaa lapsellemme turvatun tulevaisuuden. Kasvatusta ajatellen en tässä väitäkään, että tämmöistä summaa kuitenkaan lapselle kannattaa antaa.
Summaa voisi toki myös käyttää asunnon ja ajokortin hankintaan sekä opintolainan maksamiseen. ASP-lainaa saa Helsingissä maksimissaan 180k€ ja sitä varten pitää säästää 10% eli 18k€. Ajokortti maksaa tällä hetkellä halvimmillaan 1 000€ ja opintolainaa saa kerrytettyä 5v opintojaksolla 29 250€ (650€ * 9kk * 5v). Yhteensä näistä tulee noin 48k€ ja siihen inflaatiokorjaukset ja pyöristykset päälle niin päästään 50k€ tavoitteeseen.
Kertynyt säästö ja tuotto 18 vuoden ajalta sijoitettaessa 138€ kuukaudessa tasaisella 5,5% korolla.
Tulossa
Seuraavassa kirjoituksessa haluan avata tarkemmin tulevia sijoitusperiaatteitani: mitä sijoituksia haluan tehdä ja miksi? Lisäksi tarkoituksena on käydä läpi, miten lapsemme voi hyötyä ensi vuoden alusta käyttöön otettavasta osakesäästötilistä, jonka voi jo pian avata Nordnetiin.
